之前写过一篇文章介绍养老保险(见《养老年金险，让年老的自己体面地活着：推荐两款非常优秀的产品》)，优点是领取期限和生命等长度，但资金分配不太灵活。

在写那篇文章的时候我提过，如果希望资金领取灵活的话，可考虑另一类保险产品：增额终身寿险。今天我们就来看看这类产品。

增额终身寿险的共同特点：

1. 没有限定领取时间，需要时中途可申请部分退保(即取出部分现金），不需要时就放在帐户增值，直至终身，把现金价值传承给指定的受益人。
2. 增值的现金价值是白纸黑字写在合同里的。现在市面上的增额终身寿险，顶格的预定利率为3.5%。
3. 可做保单贷款。其实很多类型的保险产品都可以做保单贷款，但如果现金价值不高，其意义不大。增额终身寿险的现金价值就是保费增长的价值，所以过了交费期一段时间后，可贷款的金额会比所交保费高。

另外，需要提醒的是，这类产品，不需要特别关注保额的增长率！一些产品为了吸引眼球，以保额的年化增长率为宣传点。增额终身寿险的保额一般只与前面一段时间的身故赔付相关，且在不长时间后会被现金价值超越 ，所以要注意辨别其实用性。

此类型产品，关注现金价值的实际增长才是王道！！！

01 配置意义

在我们稳健的家庭资产配置中，会有高风险和低风险的投资，而且随着年龄的增长，低风险投资所占的比例会越来越高。

增额终身寿险，是属于低风险保本类产品，如果是为了追求高收益，那么，这类产品并不适合。

在低风险产品中，增额终身寿险并不是唯一可选的，还有国债、银行理财产品等等。

那为什么推荐配置增额终身寿险呢？

理由有三：

1.“利率下行”的风险

我们并不能确切地知道以后的利率，但可以从趋势中进行预判，下面是十年国债和银行理财利率的历史走势：

另一个预判的参考趋势，是发达国家的利率走势：

注：以上三幅图的资料来源：摘自第二期中国金融四十人“曲江讲堂”刘珺对“当前形势下的居民资产配置”的思考

从上面可以看出，国内未来利率下行的风险在快速增加。

而增额终身寿险的年化复利率是锁定终身的！

这就是增额终身寿险相比于其它产品的优势所在：跨越经济周期，锁定利率！

2. 强制储蓄，专款专用

强制定期储蓄，克制各种买买买……

在规划的时候明确其用途，可用于子女教育、或自身养老等刚性需求。对于已标签化、自动增值、安全，且不需要几年到期后又要折腾一番的储蓄，通常挪作它用的概率低很多。

3.留给指定的受益人

可以在法律层面指定这笔钱的受益人，按投保人和被保险人的意愿进行分配。

02 产品推荐

下面这四款产品，预定年化利率都是顶格设计3.5%，都是优秀的产品。我们来看看与大家利益最密切的现金价值（以40岁女性，年交10万，5年交为例）：

注：因篇幅有限，其它保障责任如身故保障责任等不在此表列出，详情请咨询。

在上面举例的对比表中，现金价值最高的是恒大万年禧，其次是横琴传世壹号。如果资金量不大，这几款产品的差距可忽略。

高亮黄色带是总保费每增长一倍的时间点，从其间隔可以看出，增长所需时间越来越短。

为什么？

因为每年的利息都计入下一年的本金，这就是复利的威力，时间就是复利增长的利器，这被爱因斯坦誉为“世界第八大奇迹”。

除了现金价值外，这四款产品的差异化在哪里呢？

恒大人寿▪万年禧

投保规则如下（保司会不定时调整）：

亮点：

1. 在现金价值给力的同时，99岁有满期给付金。
2. 可配置万能型年金保险，保证结算年利率为2.5%；
3. 如附加医疗险，符合一定条件，有医疗垫付服务；
4. 可对接养老社区，保单合计保费符合一定条件，可获恒大养生谷养老社区保证入住确认函；
5. 达到一定条件，可对接中信保险金信托；
6. 可隔代投保；
7. 没有保费限额。

横琴人寿▪传世壹号

投保规则如下（保司会不定时调整）：

亮点：

1. 50岁前的免体检保费额高；
2. 可选交费年限长，最长可达20年。这对于打工一族来说，很实用，可实现长期的强制储蓄。
3. 达到一定条件，可对接合作的信托机构；

信泰人大寿▪如意尊2.0

投保规则如下（保司会不定时调整）：

亮点：

1. 可附加医疗险及意外伤害保险；
2. 没有保费限额；
3. 非直系亲属可以做投保人或受益人（需审核）；
4. 60岁后的免体检保费额度高；
5. 满足一定条件，可对接信托。

爱心人寿▪映山红

投保规则如下（保司会不定时调整）：

亮点：

1. 可附加医疗险；
2. 年交保费1000元起，门槛低，很适合存入孩子的压岁钱；
3. 支持隔代投保（0-17岁），可设置第二投保人；
4. 支持保单定制，保单后四位可指定，给保单以特殊的意义；
5. 后续可配置万能型年金保险，保证结算利率为3%；
6. 免体检保费额度各年龄段都相对较高。
7. 符合一定的条件，可对接信托。

03 结语

这四款产品，都是优秀的增额终身寿险，各有亮点，可以根据需求和实际情况选择：

• 有养老社区对接需求的，选恒大人寿万年禧；
• 有超过10年交费期需求的，选横琴人寿传世壹号；
• 有非直系亲属投保需求的，选信泰人寿如意尊2.0；
• 如果年交保费不足1万元（如孩子的压岁钱），有保单定制需求的，选爱心人寿映山红。

如果以上特殊需求都没有，那就按自己的偏好选就可以了……

最后，总结一下增额终身寿险的优点：

1. 跨越经济周期财务安排的优秀工具；
2. 把现在的钱安全定向地留到未来去花；
3. 把现在的钱留给想给的人去花。

END

（欢迎留言咨询）