保险对所有年龄段的人来说都是必需品。买保险的时候要理解这种规律。购买保险不是一蹴而就的，而是一个渐进的过程。(莎士比亚，哈姆雷特，保险，保险，保险，保险，保险，保险，保险，保险，保险。

作为刚成家立业的小家庭来说，他们最先考虑的就是婚后几年的保险计划，包括按揭买房的还贷风险、医疗保障以及拥有宝宝后对孩子健康教育的保障计划。接下来我们具体详细的聊一下，怎么买最合适：

一、配置保险前先了解需求

前期的需求了解，主要想获得的信息是如下几个：

购买保险的预算：保险这个产品很特殊，同样保障的，多少钱都有，了解了预算才能更有针对性推荐产品。

有些人对预算没有概念，所以很多保险代理人会问到家庭年收入，根据家庭年收入推算一个建议的预算水平，未必100%符合要求，但通常不会让投保人经济压力太大。

出生年月日：为什么要这么具体呢？主要在于，保险产品价格是根据生日计算的，生日前购买和生日后购买，保费不一样。

问清了具体出生日期，计算保费才更准备。

如果只说一个年龄，很可能保费会有误差。

想买什么保险：有些人对自己想买什么的需求比较明确，比如要买重疾险，要买百万医疗险。

但大多数人对保险分类并没有概念，这种时候也可以说明自己想保障什么风险。

比如：

得了大病能理赔的；

只要生病住院就能理赔的；

意外伤害可以理赔的；

万一不幸身故可以给家人赔一笔钱的。

不同的要求，对应了不同的保险种类。

身体健康情况：如果身体健康，保险产品的选择性会更广泛，价格也会更低。

如果身体有些小异常，就得有针对性选择能承保的产品。

有些时候可能还会加费承保或除外承保。

所以趁自己身体健康的时候购买保险，从经济上讲是最划算的。

职业：很多保险对职业都有要求，不同的职业，有的可以承保，有的就不能承保。

特别是综合意外险，通常最主流的综合意外险只承保1-3类职业，如果超过这个职业范围，还需要重新物色其他能承保的产品。

重疾险、寿险、百万医疗险也同样对职业有一定要求。

职业是保险产品核保非常重要的信息。

如果投保后变更了职业，也需要重新向保险公司告知。

有无社保：在百万医疗险中，有无社保比较重要，涉及到能报销的比例不同。

通常情况下，如果有社保，社保报销后，百万医疗险扣除免赔额会100%报销。

如果没有社保，或者有社保在治疗的时候没有使用，百万医疗险在扣除免赔额后，往往会报销60%左右。

综合意外险，如果有意外医疗，也会询问是否有社保。

其他保险对有无社保倒是没有要求。

这里有一点要特别说明一下，因为很多人曾经问过我。

新农合也算社保。

要了解的确实比较细致，但只有这样，推荐的保险方案才会更有针对性。

即使我们自己给自己买保险，也需要对这些信息提前了解。

比如：李小姐懂一些保险，很配合的提供了这些信息。

——李小姐的情况——

年龄：25岁（未过生日）

职业：公司职员

年收入：12万左右

健康情况：良好，无异常

有无社保：有

——李小姐先生的情况——

年龄：28岁（已过生日）

职业：公司职员

年收入：18万左右

健康情况：良好，无异常

有无社保：有

在此之前，她们都没有购买过商业保险，这是首次投保。

二、保险方案设计

通常情况下，我会建议每年保费支出不超过家庭年收入的10%。

李小姐刚结婚没多久，还要还房贷，车贷，所以，经商量和沟通之后，保费方面建议控制在20000元左右，不宜太高。

成人保险的四大类，医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，尽量还是要配置全。

基于这个思路，我给推荐的方案如下：

三、为什么要这么规划？

如果不投保定期寿险，他们的重疾险保额还可以做的更高一些。

考虑到李小姐和先生虽然都还年轻，但毕竟已经成家，对家庭有不可推卸的责任，定期寿险还是有必要的。

所以从重疾险中省下来一部分保费用于购买定期寿险。

1. 李小姐

相同年龄的情况下，女士重疾险和寿险保费要更便宜一些，保额可以适当多一点。

• 重疾险：选择信泰的完美人生守护，是比较看重轻症，中症的高额度和重疾的多次赔。
• 百万医疗险：选择尊享e生的百万医疗险产品，看重的是一般疾病保额300万，保额很高，而且可以共享免赔额。
• 意外险：综合意外险中，大保镖目前是性价比非常高的一款产品。综合意外险的金融杠杆非常高，50万保额一年只需要158元保费。
• 定期寿险：挚爱一生定寿险保费更便宜，并且健康告知也更宽松。即使身体有些小问题，也很有可能会以标准体承保。选择保障30年也是考虑到保费支出的问题，如果保费预算多一些，可以考虑保障至70岁。

2. 李小姐的先生

夫妻二人的配置是一样的，产品是她比较中意的，所以选择了一样的进行投保。

目前夫妻二人这个保障方案已经足够。

等未来收入更多，可用于购买保险的预算更充足时，可以考虑再把二人重疾险保额提高。

当然，每个家庭的保费预算，风险缺口，以及对此品的理解和想法都不同，根据自己的家庭情况做筛选，选择最合适自己的产品就行。

更多投保和筛选问题，可以随时私信我，我会知无不言言无不尽的，谢谢