这几年大家的保险意识越来越强，知道自己的家庭需要保险来提供保险，但是保险具体保障什么？重疾险、医疗保险、意外险、人寿保险的保障有什么区别？今天这篇文章告诉你生命风险转移的四大基础保险-重疾险、医疗保险、意外保险、人寿保险。

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风险与保险

从生存的角度来看，我们的一生都与风险相伴。对于每一个家庭而言，风险都可以分为三类，分别是基础风险，包括财产安全风险与人身安全风险；中端风险，家庭现金流风险；高端风险，家庭资产保全风险。

对于大多数家庭而言，影响最大的就是基础风险，特别是人身安全风险，因为疾病是必然事件，从出生到离开人世，生病在所难免。

对于风险的防控，我想到了在考ACCA的时候，财务管理这门课程中我们学到的风险管理的常见四个方法Tara(和筷子兄弟一起唱小苹果的韩国女团也叫这个名字！）

T-Transfer 风险转移

A-Accept 风险自留

R-Reduce 风险预防

A-avoid 风险回避

风险规避：即杜绝风险发生概率，或者杜绝发生损失。如担心航空意外，不坐飞机，杜绝航空意外发生的概率。如担心走路摔伤,穿戴全身防护用具，杜绝发生损失。

风险减轻：即降低概率或者是降低损失程度。如改正生活习惯，戒除不良嗜好，减少疾病发生概率。定时体检，疾病扼杀在摇篮期，降低损失程度。

风险自留：即不作任何处理，顺其发展。如感冒发烧，不采取任何措施，即便发生，自己承担相关风险，感冒发烧扛一扛或者买一点感冒药。

风险转移：即配置相关的保险，由第三方（保险公司）来承担相应风险。家庭财产配置家财险，车辆行驶配置交强险，驾乘险，人身风险配置相应的人身保险。

今天就来讲讲实现人生风险转移的四大基础保险：意外险、医疗险、重疾险、寿险。（下图建议保存）

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意外险的作用与购买建议

顾名思义，意外险保的是意外所带来的风险。
所谓意外，需要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病客观事件。

意外险的保险责任主要包含三个方面：意外身故、意外伤残和意外医疗。
意外身故和意外伤残是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给与相应的补偿款，如果全残会把保额全部补偿。

意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少。比如平常踢球骨折了，去医院治疗花的钱，意外险会给报销。

Max妈妈建议：意外险价格便宜，杠杆高，一般建议成年人把意外险作为第一份保单，价格便宜保额却很高。孩子小磕小碰很常见，宝宝最好人手一份意外险，在配置意外险的时候出于对未成年的保护，0-9岁的孩子即便意外身故也只赔20万，所以不建议配置太高保额。返还型意外险和长期意外险，价格偏贵，建议购买一年一交的意外险；普通意外险是不保在境外发生的意外，如果是出国旅行的话，出国前购买一份旅游意外险，价格也比较低。

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医疗险的作用与购买建议

医疗险以医疗费报销为目的的保险，采用的是报销制，解决的是患病以后医疗费用的问题，医疗险是属于消费型保险，交一年保一年。而根据报销的内容不同，医疗险分为以下几种：

1、门诊报销金

报销的是平常发烧感冒等小病看门诊的钱，因为金额小，实际意义不大，属于可以风险自留的部分。市面上这种个险产品也比较少，大多是跟其他保险捆绑销售的。

2、百万医疗险

这是目前最受欢的产品，绝对的刚需，是医疗险里对普通人最有意义的。这类保险有以下几个特点：

1）低保费，高保额

百万医疗保险主要是解决高额的住院治疗费用这，解决普通家庭看不起大病的问题，百万医疗与医保相配合，可以为自己搭建全面的防护网。很多百万医疗产品都提供就医绿色通道和医药费垫付服务，真正做到病有所医。我们在朋友圈里经常看到水滴筹，轻松筹等等捐款链接，如果有风险意识，并且为自己配置了合适的百万医疗保险，一年只需要几百块钱就可以最高获得几百万的保额，就很少会出现一旦疾病发生，就四处筹钱的局面。

3）大多数产品有免赔额

市面上的百万医疗险大多有不同数额的免赔额，一般在一万左右。举个例子，生病住院治疗，总共花费三万，其中社保报销了一万，剩下两万，其中一万免赔，报销一万元。

Max妈妈建议：购买医疗险之前，先了解个人所在单位是否有给员工或者孩子办各种补充医疗，搞清楚责任是什么，不要买重复了，因为医疗险是报销制，不会因为买的多而报销的多，一张发票只能报销一次。

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重疾险的作用与购买建议

重疾险是给付型，重疾险的给付有三种条件：一种是确诊即赔，比如恶性肿瘤；一种是采取了特定的治疗手段后理赔，比如冠状动脉搭桥术；一种是达到某种状态后理赔，比如脑中风后遗症。只要达到以上条件之一，重疾险会一次性把钱给你。

很多人不理解，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？

重疾险实际是一种 “收入损失险”、“康复理疗险”。一场大病下来，加上康复期总要两三年，而这段时间大部分人是没有收入的。0收入或者低收入的另外一边是面临长期并且高额的护理费、康复费还有生活费，想想就非常艰难。重疾险赔付的这笔钱就可以用来覆盖这部分高额的开支。

需要注意的是医疗险是没有终身续保的产品，而重疾险最多可以保障终身，能够给我们相对较长久的保障。

重疾险产品设计复杂，形态多样，有单次的，有多次分组的，有多次不分组的，有带轻症、中症责任的，一定要看清楚保险条款～

Max妈妈建议：买重疾险，核心要抓住三点：保额、保障时间和保障责任。保额是第一位的，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用，一般30万起步，50万不算多。在保证保额足够的基础上，再延长保障时间。

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寿险的作用与购买建议

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或者死亡作为给付保险金条件的一种人身保险业务。寿险是最回归保险本质的产品，是爱与责任的体现。

一个家庭的经济支柱，上有老下有小，这时候要是不在了，不仅家庭没有了收入，家庭生活会遭遇很大的变故，而且把债务都留给了家庭，可能是年幼的孩子或者年迈的父母。寿险就是为了解决这个问题而诞生的，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产保障家人正常的生活。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

1、一年期寿险，价格相对便宜，每次买时都需要健康告知，但是不建议购买，因为如果某一年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。

2、终身寿险，保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，价格比定期寿险贵很多，本质上是一种家庭财富传承的工具。

3、定期寿险，对于大多数家庭来说，最适合买的是定期寿险。所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般分为10年-30年或者到60岁-70岁。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说，定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。

Max妈妈建议：对于重疾险和寿险，一般不要买返还型的；购买寿险的时候要特别留意是否主险和附加险搭配共用保额；；另外要重点关注留意免责条款。

以上是就是因为人生基础风险的四大基础保险，四大基础保险解决的是人生的基础风险；对于人生的中端风险（现金流风险），高端风险（资产保全风险），我们后面再聊。

“保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”

—-胡适