60多岁的爷爷买保险的话会被忽悠，买32万天价保险的话，120岁才能收回本金。

最近是个特别的时期。近期内使用危机意识销售保险。当然，保险的时候是好东西。但是很多同事主推的产品在我看来完全是个坑。所以在投保之前，最好系统地了解一下保险是什么，保险的种类和类型是什么。

说到保险，我们都知道人寿保险、意外险、重疾险、车险，但很少有人知道什么是分红型、返还型、消费型。今天我们借一位老人，看看分红型保险在坑里被45000韩元规避的情况，说说保险中有哪些。

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01 案例详情

60岁的程大爷在去银行存款的时候，经在银行驻守的保险业务员推销，将原本想要存款的22万元用来投保了某保险公司的年金险产品.

投保两天后，该业务员再次电话联系它，称有一款分红型寿险比程大爷现在这款还要高，每年还能拿到一定比例的分红，在业务员的诱惑之下，程大爷退保了此前购买的产品，拿着退保的钱购买了业务员所说的分红险。

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为了能够每年多拿一点分红，程大爷在22万元的基础上，又掏了10万元，合计投保了32万元。

然而，等程大爷10天后收到保险公司寄来的保险合同却傻眼了，合同的保险责任上竟然写着：“每三年返回本金5%，60年返回全部本金”。按照这个条款，程大爷想要拿回本金32万元还要等到120岁。

意识到情况不对的程大爷迅速联系业务员表示要退保，然而业务员却对他说，10天的犹豫期已经过去了，现在想要退保，等于违约，只能退还本金的85%。

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无奈之下，程大爷选择接受现实，在承受了4.8万元的损失后，拿回了余下的本金。

02 案例分析

在今天的案例中，程大爷吃亏就亏在对保险产品的类型不太了解，分红型保险一般都是要等到产品责任到期后才能拿回本金，而寿险类型的分红型一般保障期限都是非常久的。

也不是说分红型保险不好，而是每一款保险在设计之时都是针对一部分人的需求，正所谓你之砒霜我之蜜糖，分红型保险对有些人来讲是非常好的资产保值工具，但对于有些人，比如程大爷而言，就是非常坑的产品了。

所以，在配置保险时，我们一定要系统性的了解一下保险，在明确了自身的需求之后，再去针对性的配置保险产品。

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今天，主要和大家来科普一下消费型、返还型及分红型保险的区别，以及我们在配置保险时应当如何选择？

返还型，返还型顾名思义就是会返还，在投保后，你正常享受保险产品给你带来的保障，在保险产品到期后，保险公司将你所交的保费一次性返还给你。通俗点理解的话，返还型更像一个储蓄，我们暂时将钱储存在保险公司中。

返还型是一个比较鸡肋的产品，一个是保费比较贵，其次在同等价位的产品中，它的保障责任又显得相对较低，例如同样一万元的重疾险，正常的重疾险保额能到60多万，而返还型可能只能到20万。

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分红型，在选择分红型保险的时候，我们需要仔细的去看一下分红条款。有一些公司的分红条款上面会注明：分红是不确定的。当年的分红完全取决于保险公司的经营状况，若经营状况不佳，没有盈余进行分红也是极有可能的。

总的来看，分红型保险的收益其实跟银行定存利率差不了多少。而且在同等保额下，分红型保险比消费型保险贵了接近一倍。所以，不建议为了不确定的分红去选择去选择保额可能不足的但价格更贵的返还型保险。

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消费型，消费嘛，顾名思义是一次性支出，既这比支出单纯的作为保障期间的费用，拿不回任何成本。

对于经济情况相对来说比较紧张，保险预算不充裕的朋友，可以选择消费型的保险配置。

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