随着保险市场的繁荣，购买保险的人正在增加。保险业的原保费收入已达到2.29万亿韩元(2016年前8个月的数据)，经营人寿保险的公司从1家增至76家，再加上80家财产保险公司突破了150家，数量持续增加。

保险公司日益增多，保险产品更是多如牛毛，令人眼花缭乱，如何在众多产品中做出正确的选择，需要的是专业引导，而不是随意推销。

如何挑选保险产品的回答有很多：比如选大品牌公司的产品；选保障终身的产品；选保障最多的产品；选最便宜的产品；选理赔快的公司产品……

笔者的答案是：“保障要足额、保费无压力”，在此基础上选择适合自己的产品。

中国保监会主席强调：“保险的核心价值在于提供风险保障。风险管理和保障功能是保险业独有的，是保险业生存和发展的重要基础。”

既然保险的功能是保障，就要有保障的力度。

举例：30岁的王先生年收入20万，是三口之家的经济支柱，有一笔30年期200万的贷款。他想为自己上一份保险体现家庭责任，预算要控制在年收入的10%~15%，其他预算要给爱人做重疾和医疗保障，包括计划给孩子购买一些保险。

有一天，王先生接到了推销电话，业务员小李是一家大型知名保险集团的业务员，正在推广公司新出的拳头产品升级版，正好王先生有保险需求，便根据其预算，制作了方案1，保障如下：

1、重大疾病保额100万，保障终身；

2、身故保额100万，保障终身；

——保费30100元/年，缴费20年。（保费占年收入15%）

这款产品是否适合王先生？

是否应该因为业务员的真诚而选择该计划？

是否应该因为公司品牌而选择该计划？

分析1：以贷款角度看

风险点在于偿还贷款的30年中，王先生如果发生重大风险（如身故），会给家庭带来巨大的债务负担，因此他需要一份30年期200万保额的定期寿险作为家庭责任的保障。

分析2：以健康角度看

风险点在于罹患重大疾病后，家庭的主要收入中断，不仅失去了收入来源，还要面临巨大的医疗开支，因此他需要一份100万的重大疾病保险保障生病后5年内不会因为失去收入而陷入困境，还需要100万的医疗报销额度来抵御高额的医疗费用。

这样看来，业务员小李推荐的计划保障力度显然不够，100万的重疾虽然符合额度需要，但100万的寿险责任与实际需求相差极大，在此基础上增加额度也并不现实，因为预算不足。

笔者做了这样一个方案

1、重大疾病保障100万，保障终身；

2、寿险保障200万，保障30年；

3、医疗报销额度100万，保障1年；

——保费：22017元/年，缴费20年。（保费占年收入11%）

（产品源于三家公司，有大型知名公司，有不知名公司。）

到底选择哪一个方案？每个人肯定已经明确了。

同样的保费，方案1额度明显不足，而且保费还远高于方案2，品牌溢价大到极不合理，一旦发生风险，得到的理赔金不能完全弥补风险损失，这才是最为遗憾。

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从业多年，笔者遇到过众多从业者的PK（攻击），最常见的话术就是：你推荐给客户的产品我都没听说过，品牌没我们大，买夏利和买法拉利能是一个价钱吗？你买LV、爱马仕怎么不看价格？咱们的产品之间没有可比性！

法拉利之所以昂贵，可不是完全因为他叫法拉利，夏利车贴上法拉利的标志，也只能卖3万块。

一个产品不是先看品牌，而是先看质量，法拉利的发动机系统、悬挂底盘传动系统、变速箱、车身板金都是顶尖的，百公里加速时间为3.9秒，这才造就了这个品牌，才能标价千万。

品牌背后是本质，而保险产品是保险人和投保人签订的法律合同，更加看重本质，白纸黑字写下来的才是有保障的，如下对比：

无论保险公司是否知名，只要写进合同，就要履行，发生相关疾病就要理赔，没有发生疾病就可以拒赔。

根据以上对比，如果一个客户罹患冠心病，没有严重到搭桥的程度，需要进行支架手术，知名公司A不会因为名气大给客户赔付，因为保障列表中不含这项疾病，即使有些推销人员会跟客户承诺大公司会通融赔付，但这都不是确定的，没有写进合同，就没有100%的保障。

而且显然知名公司A的保障范围远远小于不知名的B公司，而且保费也是A贵很多，在此不赘述。

插入曾经写过的文章，来回答人们对于保险公司安全性的疑问。

【保险法规】保险公司破产倒闭了怎么办？我的保单怎么处理？

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总结一下：保险的核心价值在于提供风险保障。既然是保障，就要有力度。每个人的情况都不一样，因此需要具体问题，具体分析，做出最适合自己的保障设计。任何一家公司的产品都可以作为备选，只要在预算内保障充足，产品适合自己， 就可以购买。

还是那句话：“保障要足额、保费无压力”，在此基础上选择适合自己的产品才是科学的。