之前我们介绍了“星护福”养老金、“星宝贝”教育金等养老保险，这些养老保险都是为了稳定收益的养老保险，简单易懂，合同签订时已经定好了什么时候收多少钱。

今天跟大家聊聊年金险中的另外一种类型——万能年金险。

什么是万能年金险

简单来说，万能年金险就是比一般的教育金、养老金多了一个万能账户。

从2013年开始，年金产品附加万能账户一直是保险公司的主流产品之一。一方面，投保人可以通过主险每年定期获得生存金；另一方面，返还的年生存金可进入万能账户二次增值，获得复利增长，提升投资回报。

那什么是万能账户呢？

万能账户就是类似于支付宝、微信等平台上的余额理财产品，主险每年返还的钱，如果不领取出来，就会自动进入到万能账户里，由万能账户累积生息。

我们可以随时往里面存钱也可以随时从里面取钱，但万能账户的收益是不确定的，一般保险公司会简单将其划分为三个档次，高中低三档利率。比如高档是6%，中档是4.5%，低档是3%。这个利率是复利，大家要清楚。

万能账户从哪几个角度去对比呢？

1）保证利率

就是保险公司最低保证给到的利率，保证利率是写入保险合同和条款的。

2）结算利率

是指现在每个月保险公司公布的利率，一般会在每个月10号左右在官网、官微公布上个月的结算利率。

3）费用收取

保监会 “134号文件”下发后，对于万能账户会收取一部分费用，主要是初始费用、部分领取手续费、退保手续费等，因为费用收取的承担者是客户，肯定越低越好。

4）附加条件

不同年金险的万能账户，追加的时间限制、额度限制都不尽相同，既然是限制，自然是越宽松越好。

聊完了基本知识，下面要说具体产品了！

和泰金多多万能年金

先来看看这款产品的基本亮点：

1、稳健增值，收益可观

未来4.025%预定利率的年金险停售后，市面上销售的年金将会是3.5%定价利率，客户实际拿到的收益（IRR）会在3%左右（保底）。低利率周期内，万能险浮动收益的优势将逐渐凸显。

金多多万能年金最低保证收益3%，当下实际收益5%左右。

假如一位30岁男性一次性缴付10万金多多，60岁退保的话，按3%的保底结算利率来说，可以领取24.23万，年化单利是4.7%。

在经济下行的今天，这个利率不算低。而且金多多万能年金在保证收益即有3%的情况下，客户还有获得更高收益的可能。

2、存满5年，初始费用为零

初始费用就是交了保费以后，保险公司即刻扣除的一些费用，包括代理人的佣金、公司的运营、管理费等等。

金多多万能年金的初始费用仅收取1%，而且每笔交纳的保险费，在进入保单账户满5年后，即按该笔保险费的1%发放保单持续奖金，将投保初始费用返还，相当于存满5年，不收取初始费用。

3、 自由灵活性好

金多多万能年金存取灵活，保单生效后，支持随时追加。投保后如果急需要用钱，可以申请部分领取，或者保单贷款。第6年领取、退保或者部分领取，不收取任何手续费。

投保门槛低、无保费上限，趸交最低投保保费1000元，追加保费最低100元，超过部分按100元的整数倍递增。无最高保费限制。

将和泰金多多万能年金与同类热销产品对比，优势是否明显，我们一起来看看：

很明显，金多多万能年金更胜一筹！

买理财性质的产品，最重要的就是利率对比。金多多万能年金的保底利率可达3%，而平安金牛万能年金只有1.75%；实际结算利率金多多万能年金为5.25%，平安金牛万能年金只有4.50%。

两款产品在费用收取上规则一致，但金多多万能年金保费存满5年后，会将1%的初始费用返还给用户。如果趸交10万的话，5年后则可拿回1千元的初始费用，等于白白送了你1千块钱，这是平安金牛万能年金所没有的福利！

选哪个？还不明镜似的。

保险公司怎么样

提起和泰人寿，可能大家没咋听过。但是了解过重疾险的一定都听知道超级玛丽2020，这款网红重疾险就是出自这家保险公司之手。

和泰人寿成立于2017年1月24日，由中信国安有限公司、北京居然之家投资控股集团有限公司、深圳市金世纪工程实业有限公司、北京英克必成科技有限公司（腾讯全资子公司）等8家企业发起设立，注册资本金15亿元人民币。

2018年，和泰人寿实现规模保费收入7.22亿元。2019年2季度偿付能力充足率中，和泰人寿在83家人身险保险公司中排名第11位，偿付能力充足率414.68%。

虽然成立不到3年，但对于公司的安全性，完全不必担心，可以放心购买。

写在最后

1000元就可投保、收益可观、保底稳、自由灵活，虽说和泰人寿的这款万能年金人人都能买得起，但是我们还是建议大家不要盲目跟风。

如果你连重疾险、医疗险等基本保障都没有做好，还是先把人身保障备齐了再说吧。

如果你已经备齐基本保障、手里还有闲钱，想通过理财搏一搏高收益，但又不愿承担亏本的风险，那自然是这款产品的不二人选！