上周，我的一位大学同学找到我，给她的父母买了保险。

过程很曲折。叔叔阿姨身上有很多小毛病，想买百万医疗保险意外险，结果因为身体原因没有改成防癌医疗保险。

其实这样的给父母买保险的问题我回答过很多，但是我真的见过太多人踩坑了！

河南一位李先生，花6万多买保险结果几年后领取5万多。

这就是轻信保险营销人员而买了不适合的产品的结果。

保险是个长期消费品，一旦买错了，一年多交几千块，十几年缴费下来，至少要多花几万块。

很多人觉得给父母买保险非常贵，不好买，主要还是很多人没掌握方法，所以才会有各种问题和疑问。

所以大白将要在下面的回答中给大家系统说说怎么去给父母买保险。

这篇文章我会系统的和大家聊聊父母保险如何配置。

1、按照科学的顺序给父母买保险，1000块也能搞定！

2、这3类保险不要轻易买，手把手教你挑保险！

3、几套给父母买保险的方案，手把手教你搭配！

4、总结

下面我会教你给父母买保险挑选的思路与产品，但是我不建议你直接买！

看完我的回答保准你就有了答案！

1、按照科学的顺序给父母买保险，1000块也能搞定！

给父母买保险，按照先后顺序我们可以这样进行排序：

医保＞意外险＞医疗险＞重疾险＞寿险

其中：

• 重疾险50岁以上如果预算够，健康不错可以买；过了55岁就不建议了；
• 寿险：非必需，有财富传承需求的可买

下面再来说一下四个险种发挥的作用！

⭐医保

医保是基础保障，带病可投保，生病住院、买药报销，是非常重要的，我也反复强调医保的作用，不管是新农合，还是城镇居民医保，还是职工医保，总得买一个，毕竟这是兜底用的！

⭐意外险

上了年纪，父母难免会腿脚不利索、五感变迟钝，骨质疏松也很常见，发生意外的概率比我们年轻人高。尤其是滑倒摔伤，很常见。

而意外险一般不需要健康告知，价格也不贵，父母能买的就先买上，一两百块钱的消费险，决策容易，不需要过多纠结。

⭐百万医疗险 / 防癌医疗险

百万医疗险杠杆率最高、是人人都买得起的保险，住院了，除去社保报销，超过一万块钱的费用，其余部分保险公司统统报销，最高能报到几百万，非常实用；

但是父母可能买不了，因为百万医疗险健康告知通常比较严，有高血压、糖尿病等疾病就买不了，只能退而求其次换【防癌医疗险】

防癌医疗险是百万医疗险的简化版，仅保障癌症引起的住院费用，考虑到年纪越大得癌的机率越高，那选一份能保障癌症的保险就显得很有必要；

⭐重疾险/防癌险

重疾险以特定重大疾病为保障项目，在被保险人确诊了保单范围内的重疾种类后，那么保险公司会一次性进行赔付；也还是用来保障重大疾病的；

但重疾险也是有健康告知的，如果父母年纪超过55岁，我是不建议买重疾险了，因为保费比较贵，很容易出现保费快要赶上保额的情况；那买不上重疾险我们就用【防癌险】代替

防癌险是重疾险的简化版，主要是只针对癌症来提供保障，癌症、原位癌/轻症癌症、特定癌症都是保。

防癌险和防癌医疗险的不同在于，防癌险是赔付型的，直接赔钱；防癌医疗险是报销型的，报销因为癌症治疗引起的费用；

有癌症家族史或患癌高风险的人群，或者想要加强癌症保障的人群，都可以考虑这两种保险！

好的，我们来总结一下给父母买保险的关键：

一定要先给父母办理医保，不管是新农合还是城镇居民医保，总之要有！

老人身体健康，可以买百万医疗险，那就买百万医疗险，买不了就选【防癌医疗险】

如果父母有三高，选择防癌险或者防癌医疗险，只保癌症，但足够实用。（ps:保险公司数据显示，恶性肿瘤的理赔案件占比超过了60%）

意外险是父母必备的保险，没有健康要求，只要年纪、职业在投保范围内就可以买；

2、这3种保险不要轻易买，手把手教你挑保险！

①不要买什么都保的全家桶保险

线下买的保险很容易买到一张保险保所有的产品，主险是个终身寿险，捆绑了重疾险、医疗险和意外险。

表面上看四大险种都有了，很全能，但其实保障非常一般；

很多人买了很长时间才知道，寿险和重疾险很多产品是二赔一。

比如说你买的重疾险是20万保额，主险寿险是21万保额，重疾险万一先赔了20万，寿险的保额就变成1万，这样寿险的钱就相当于白交了。

但你要是分开买，就不会出现这样的情况；

另外「储蓄型」、「满期返还」、「返还X倍」等字样的产品充斥着市场，销售人员为了谋取产品的高佣金，过度宣传这些产品的收益率。

我一概不推荐你买，因为它一定不划算！一定不划算！一定不划算！

因为保险公司它们不是慈善机构，这样的产品真的不适合绝大多数人的！

②不要给父母买寿险

寿险是身故后，留一笔钱给家人，能够保证一家人的生活。

也就是说当人年纪大了，不幸离开了，寿险能够帮顶梁柱继续养家，是我们经济支柱的刚需产品。

但是父母55岁还在承担家庭经济支柱的责任吗？

90%的父母应该接近退休了，这个时间再去买个寿险，很容易出现保费加起来比保额多，没什么保障杠杆。

但是这个也没那么绝对。

有的情况是要父母有财富传承的需求，那可以买寿险；

有的情况是父母身体有问题买不了健康险，但是寿险还能买，那有的子女就会预测到父母将来必须要花费一大笔医药费，提前给买寿险，从而以此来解决医药费的开支。

③不要买保费贵的重疾险

很多人想给父母买个大病保险，这个出发点是好的，你去咨询的时候，业务员也最先给你推荐重疾险。

但父母的年龄去买重疾险，保费高，保额低。

但是我不太推荐给55岁以上的人买重疾险。

一是容易超过投保年龄，重疾险目前市面上重疾险多数止步55岁；60-70岁可买的重疾险非常少；

而且还贵的不行！

误区不要踩，我们也要知道给父母选择保险的秘诀！下面我会和大家说说我们都是如何为父母挑选合适的意外险、医疗险、防癌医疗险、重疾险、防癌险的；

⭐怎么给老人挑意外险？

①着重看看「意外医疗」条件怎么样

意外医疗主要包括门诊和住院，小到；摔伤烫伤的门诊费用，大到骨折脑震荡的住院费用都能报销；

赔付额度高不高、报销比例是多少、有没有免赔额、能不能报销自费药？

这些都是要重点考虑的；

②身故伤残保额要适中

保险公司一般会控制老人买意外险的身故伤残保额；所以这块不会太高；

所以这里特意和大家进行说明，不必过多在这块纠结；

⭐怎么给父母挑医疗险？

给父母挑医疗险我们一般从这几个方面入手：

①基本保障要全

医疗险的基础保障包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊；

一般的医疗险都会包含，但是不排除有的医疗险会设置【单项限额】，比如某康的健康x享D，门诊恶性肿瘤设置了每年限额20万；如果得了癌症，做了化疗每年最高只能报销20万；这样的单项限额还不止这一条，我就不列举了；

②关注续保条件：选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，续保年龄越高越好；

③关注保障责任：除了关注生病住院，还有一些增值服务，以及住院前后的医疗，外购药，医疗费用垫付等等；

④关注续保条件：选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体就是续保无需审核、无需健康告知，续保年龄越高越好；

当父母的健康不满足医疗险的健康告知了，我们再去考虑防癌医疗险；

⭐怎么为父母选择合适的防癌医疗险？

①防癌医疗险的续保条件：选择产品稳定性高的，尽量选择续保时不需要再做健康告知的产品；

②选择报销范围广的，比如能报销院外购药的；

⭐怎么给父母挑合适的重疾险 / 防癌险？

应尽早买保障全面的重疾险；

如果因年龄太大出现保费太贵或者“保费倒挂”、因健康原因无法购买等情况，可以考虑投保年龄、健康告知等比重疾险宽松的防癌险；

建议给父母可以购买保 10-20 年的长期防癌险；

• 选择有原位癌保障的防癌产品，
• 保障范围越全面越好；
• 最好附加的服务要更全面；

说到这里，基础性干货我们基本就说的差不多了！

下面我们说说方案选择问题。

3、几套给父母买保险的方案，手把手教你搭配！

大白再分享一下最近给一些家庭给设计保险方案的经历吧，这里分享几套保险方案给大家。

产品千千万，到底怎么买？结合不同预算，不同年龄群体，大白做了几套保险方案给大家进行参考！

①1000元父母保险方案（60以下的父母保险）

我看了一下很多人的回答，真的看到方案那里劝退我！比较贵，很多人不一定能坚持的住，所以我们先来看看这个1000元父母保障计划，这是最基础的保障计划！

1000元出头的方案我做了两套，一套是给身体健康能买百万医疗险的人准备的；

还有一套是给买不了百万医疗险，买防癌医疗险的人准备的；

先来看看身体健康的这一套

这个方案，300万的医疗险+50万的意外险，一年1000多。

尊享e生2020，一般医疗最高报销300万，还有600万的重大疾病医疗，其中100种重疾和121种罕见病只要社保结算后，就能100％报销；

虽然是款1年期百万医疗险，但是不会因为理赔过或是身体变差了就拒绝让你续保，也不会单独调整续保时的价格。

尊享e生2020续保条件是写在特别约定里的，特别约定高于一般条款，也相当于保障续保的。

意外险选的是小蜜蜂尊享版，意外医疗保障比较好，还有专门的医疗津贴，关键价格也不贵，一年只要158元；

再来看看买不了百万医疗险，只能用【防癌医疗险】替代百万医了险的情况，我们同样以55周岁男性为例；

这个方案，核心特点就是保费超级低，一年600不到就有300万大病保障，且对健康问题要求非常宽松。

防癌医疗险

保障癌症相关的医疗费用300万。

只要不是有癌症相关的健康异常（如结节、息肉、肝炎等），什么三高、糖尿病、风湿、心脏病啦，都不耽误你买防癌医疗险。不像重疾险、百万医疗险的健康告知那么严格。首次投保后，得了癌症痊愈后可以继续买。除非产品停售！

意外险

老人身体机能老化，容易摔伤骨折。配置一份意外险，意外身故、伤残20万，意外医疗5万，住院津贴100元/天，保障全面。

也有的父母身体健康不错，咱们还可以配置上【重疾险】这个版本的方案比较豪华，大家可按情况参考

②60岁—65岁父母保险方案

市面上大部分百万医疗险，最高投保年龄都是到60岁。

如果超过60岁，百万医疗险的选择就少到可怜了。

目前较好的两个选择，一个是安联的京彩一生，一个是众安的尊享e生爸妈版，这两款产品的最高投保年龄都支持到65岁。

如果说爸妈买不到医疗险，就考虑防癌医疗险安享一生。

保障方面，没有什么大区别，可任选一个进行考虑；

65岁以下，意外险选中国人寿成人意外，意外身故/伤残，最高赔50万，超过65岁，选太平洋的孝心安。

这些方案设计和产品选择是再结合被保人的年龄、健康状况灵活做出的选择；

每个人的情况都是不一样的，建议大家在选择的时候一定要结合自己的情况，重点看健康告知；

4、大白小结

这一代老人，为时代拖累，往往是没有商业保险的，保障普遍不足。有机会购买商业保险的寥寥无几，而即使购买的，保额也非常有限。

作为子女，让父母多份安心，尽自己所能，为他们添加一份保障，真的很有必要。

另外，文中提到的大部分产品，都可以在大白优选找到。

这也再一次提醒大家，买保险要趁早趁年轻，为自己做好保障。

当然了，为人子女，说到承担养老责任，也不一定完全靠商业保险。

要是父母实在买不到合适的保险，那就好好赚钱吧，努力提高父母的生活质量吧！