春节刚结束不久，很多小伙伴都在咨询保险，有的是为家人买的，有的是为自己买的，大家都认识到保险的重要性。

日常中我们每个人都经历过亲戚或者朋友出现意外或者患病住院的情况，严重一点的话家里可能因为住院要花很多钱，家底一下子都被掏空了。

所以保险是十分必要的，可以把我们日常生活中遇到的风险转移。

但是也有一些小伙伴觉得，我上着班，公司给我交社保，或者我自己交了新农合。这不就是已经有保障了，为什么还要多此一举的专门买一份保险？

大家得知道，不管是社保还是新农合，都是国家基于普惠性的情况研究出来的。这是一项非常基础的福利，虽然价格便宜，但是意味着并没有足够全面的保障。

社保报销范围内的药品不够多，且有起付线和封顶线，大多时候我们去医院还是得自己掏腰包，能用医保报销的部分很少。

在此基础上，商业保险的优势就凸显出来了，它为我们补上了医保的缺口。很多医保无法报销的费用，商业保险都可以报销。

医保和商业保险互相搭配，才能给我们足够的保障，仅凭医保的话保障十分有限。

那我们需要哪些保险呢？

一般来说我们生活中面临的主要风险有：重病、意外、身故。

除此之外，成年人肩上的担子非常重，除了要赡养父母，还要养育孩子。很多家庭每个月还背着不少车贷以及房贷，家庭抗风险能力极低，一旦出现意外，就有可能影响家庭的运转。

基于以上，我们需要配置齐四大险种，才能全面保障我们的生活。

1、医疗险

顾名思义，医疗险保障的就是我们治病时发生的医疗费，小到发烧感冒，大到癌症，不管是因为意外还是疾病产生的医疗费，都可以报销。

只要在规定范围内，且费用达到免赔额，不管是什么病，看完病后都可以用医疗险报销。

医疗险首推百万医疗，免赔额只有1万，而且保障范围很高，价格非常便宜，一年只需两三百块。

其次是小额医疗，虽然保额只有几万元，但是免赔额很低，平时有个小病看个门诊就能报销，小孩子平时感冒发烧比较多就可以选这个。

2、重疾险

和医疗险不同的是，重疾险只能报销限定的疾病，根据病情划分为轻症、中症以及重症，不同程度赔付的保额比例不同。

而且不像医疗险只能报销治病的费用，重疾险是一旦确诊了规定的病种，直接赔付现金。

有的人觉得，我的医疗费都被医疗险和社保直接报销了，有必要买重疾险吗？

大家需要知道，一旦得病住院，花费的金钱绝对不止医疗费用。看护、疗养、康复也都会产生一大笔开支，而且生病的人在住院期间也丧失了工作的收入。

这些问题医疗险无法帮我们解决，但是却压垮了许多家庭。有的人是家庭的支柱，承担了全家的主要经济来源，不幸患病后即使医疗费用可以报销，家庭却无法承担还背负的贷款以及其他固定开支。

如果买了重疾险，就可以拿到实打实的现金，这部分钱我们可以用来给病人请护工，还可以拿去还贷款或者交房租。

即使一个人患了重疾，他的家人还依然可以正常生活，不会因为一个人的病情拖累全家。

而且有的医疗险不支持垫付医药费，需要看完病之后才能报销。这种情况下，有的家庭在看病前根本拿不出那么一大笔钱看病，有了重疾险，就可以先拿到钱直接看病。

3、寿险

很多人都不太看得上寿险，因为寿险保障死亡和全残，他们觉得自己反正要么瘫痪，要么死了，这个钱压根与自己无关。

确实是这样，寿险和我们自身关系确实不大，如果是去世了，拿到钱也不能花。

所以寿险并不是给我们自己一份保障，是给我们在意的家人一个保障，即使我们不在人世，我们的父母、伴侣、孩子却还在，我们无法使用这笔钱，他们却可以。

4、意外险

意外险保障的就是意外带来的伤害，我们日常中遇到意外的情况其实挺高的，比如不小心被猫抓了，走个路不小心自己摔倒了，这些意外产生的医疗费用意外险都可以报销。

有人说我有百万医疗了，不是说看病的钱都能报吗？

百万医疗有1万元的免赔额，很多时候我们根本达不到，但是意外险的免赔额非常低，基本都在0-100元，相当于为我们补上了百万医疗的不足。

除了小状况，如果是意外身故或者意外伤残，意外险还有大额理赔。

意外险的价格非常便宜，保额却很高，实用性特别强，和百万医疗一样，是人人必备的一份保险。

如果是成年人，这四大险种建议都配置齐全，这样防护力度才能达到最大，不管遇到什么情况都能最大程度不影响自己和家庭的生活。

如果是老年人，家庭条件不是很好的情况下，可以放弃重疾险和寿险，因为这两个险种对于老年人不太友好，保费会非常贵，性价比没有那么高，但是医疗险和意外险则一定要配齐。

如果是小孩，因为不承担家庭的经济，建议放弃寿险，选择医疗险、意外险和重疾险。

有的人可能认为小孩也不需要重疾险，反正小孩也没有收入，生病了医疗险报销就没事了。

这方面给大家解释一下，如果家庭情况允许的情况下，小孩子的重疾险还是很有必要的。虽然小孩本身不赚钱，但如果一个小孩不幸得了重疾，住院的时候肯定得有人照顾，如果父母无法请假，就得请一个护工，这就是一笔费用。

其次为了治病肯定只能暂时放弃学业，等病好了，为了让小孩赶上学习进度，父母还要花钱给小孩补课。

现在补课动辄一堂课几百上千元，对于普通家庭来说，也是一笔不小的开支。

如果病情不严重，恢复情况良好，那皆大欢喜。但是如果后续恢复得不够好，还会产生长期的护理费用和药物费用，以后嫁娶的成本也会偏高。