从公众号“尹娜”中选拔出来的。这篇文章是《尹娜》的168篇原创文章

“平安儿童平安福21”是一次性赔付重疾险，赔付一次重疾，合同解除。

我们选择「工银安盛御享颐生尊享版」这款重疾险作为参照，看看「平安少儿平安福21」的保障责任如何，亮点和不足有哪些。

平安和工银安盛人寿都是保费规模排名靠前的公司，我们另外选一款中小规模保险公司的网红产品——「复星联合妈咪保贝（新生版）」作为比照。

「平安少儿平安福21」亮点：70岁前每发生一次轻症，可增加10%重疾和身故保额；70岁前每发生一次中症，可增加20%重疾和身故保额；轻症赔付次数多。

「平安少儿平安福21」不足：重疾只能赔1次；少儿特定疾病赔付额度低；中症只能赔1次；轻症赔付比例低；保费偏高。

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一、公司靠谱吗？

平安人寿和工银安盛人寿都属于大众认知里的“大”公司。

平安人寿成立于1988年，是超大型民营保险集团——平安旗下寿险公司，平安保险世界500强排名第29位。

工银安盛人寿成立于2012年，由全球最大银行——中国工商银行和全球最大保险集团——法国安盛保险集团以及中国五矿集团合资组建。三家股东全部为世界500强，工商银行在世界500强排名第24位，法国安盛集团在世界500强排名第34位，中国五矿排名92位。

复星联合健康是健康险公司成立于2017年，其母公司复星国际，是中国最大的民营综合企业集团旗下的港股上市企业。复星集团旗下控股4家A股、1家港股上市公司。

论保费规模，平安人寿算是超大型寿险公司，在国内近百家寿险公司中排名第二；工银安盛2020年排名第16；复星联合属于中小规模公司，2020年保费排名第65。

论偿付能力，监管要求综合偿付能力充足率要大于100%，平安人寿偿付能力充足率227%，工银安盛人寿偿付能力为181%；复星联合为158%。平安人寿和工银安盛人寿两家公司2020年的风险评级都是A级，复星联合为B，在上百家寿险公司中都是佼佼者。

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二、怎么买、何时生效？

01 保险期间及投保年龄

「平安少儿平安福21」投保年龄为出生28天-18岁，「复星联合妈咪保贝（新生版）」投保年龄是出生30天-17岁，都是小孩专属重疾险；「工银安盛御享颐生尊享版」是出生28天-55岁，成人、孩子都可以投保。

在保障期间上，「平安少儿平安福21」和「工银安盛御享颐生尊享版」都是保终身，「复星联合妈咪保贝（新生版）」可保终身，也可以保定期。

02 交费期间对比

三款产品交费期限都比较灵活，20、25、30年交费期都有。

03 等待期对比

等待期是保险合同生效后，因意外伤害意外的原因导致重疾或轻症，不能理赔的一段时间，越短越好。

目前市面上重疾险一般等待期为90天，少数为180天。「复星联合妈咪保贝（新生版）」等待期较长——180天，「平安福21」和「工银安盛御享颐生尊享版」是90天。

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三、身故怎么赔？

三款产品都保障身故责任，18岁前身故都是赔付已交保费。

18岁后身故，「平安少儿平安福21」和「工银安盛御享颐生尊享版」都是赔付基本保额，「复星联合妈咪保贝（新生版）」对18岁后身故可以灵活选择赔保费，还是赔保额。（赔保费则为消费型重疾险，保费低）

「复星联合妈咪保贝（新生版）」保障全残责任，「平安少儿平安福21」和「工银安盛御享颐生尊享版」没有全残责任。

「平安少儿平安福21」发生轻症或中症理赔后，可以额外增加身故保额：

1、70岁前理赔轻症：每理赔1次轻症，身故保额增加10%，轻症最多理赔6次，身故保额最多额外增加60%。

2、70岁前理赔中症：中症最多赔1次，身故保额额外增加20%。

理赔轻症增加保额是「平安少儿平安福21」的特色，在和其他产品保费相同的情况下，是很好的优势。

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四、疾病怎么赔？

结论：「平安少儿平安福21」优势是轻症赔付次数多，确诊轻症、中症可以增加重疾保额。不足是重疾只能赔付1次合同就终止；少儿特定疾病赔付额度少，限制严格；中症赔付次数只有1次；轻症赔付额度低。

01 重疾保障

「平安少儿平安福21」赔付1次重疾后合同终止；「复星联合妈咪保贝（新生版）」主险赔付1次，可以附加重疾多次赔付后，变成赔付2次，并且重疾不分组；「工银安盛御享颐生尊享版」可赔付3次重疾，并且重疾不分组。

结论：「平安少儿平安福21」只赔1次重疾，而「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」都可以赔多次。

1、从包含的重疾数量看，「平安少儿平安福21」保障120种重疾，「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」都保障110种重疾。

其实保障多少种不是关键，包含高发病种才是关键。行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，这28种已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病。

这三款产品都包含了28种高发重疾。而行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，发生概率仅在5%范围内，不必过度关注。

2、从赔付次数看，「平安少儿平安福21」赔1次，「工银安盛御享颐生尊享版」赔3次。

「工银安盛御享颐生尊享版」赔3次重疾，比「平安少儿平安福21」多2次，比「复星联合妈咪保贝（新生版）」多1次。

现在重疾年轻化趋势明显（30岁-45岁），且随着医学技术进步，治愈概率大大增加，但是治愈后再次患其他重疾的概率跟普通人是一样的，所以多次赔付重疾险的还是很有必要的。

比如复星联合这个理赔案例：

2019年秦先生为2岁的儿子小贝（化名）购买80万保额重疾险，2020年1月，小贝出现头痛症状，走路不稳，到北京进行进一步检查后，确诊“髓母细胞瘤”，2月11日进行了全切手术，出院后获赔80万。

髓母细胞瘤治愈率高达85%。3岁的小贝在以后的生活中，是否还需要重疾险呢？假如秦先生为儿子买的是赔一次的重疾险，小贝以后几十年的人生中将再也没有重疾险保驾护航。

3、从第2次重疾赔付要求看，「工银安盛御享颐生尊享版」最宽松。

除了关注赔付次数，我们更要关注第二次重疾赔付的宽松度。多次赔付重疾险主要关注是否分组，不分组的好于分组的。因为分组重疾险赔付第2次重疾时，要求与第1次重疾属于不同的组才行。

而不分组的重疾险，只要两次重疾不是同一种，就可以赔付，不受组别限制。「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」都是对重疾不分组赔2次，对第2次重疾的赔付较宽松。

比如小明购买100万保额重疾险，小明35岁时得了「急性心肌梗塞」，获得100万保额理赔金。

过了几年，因心血管堵塞，小明又需要做「冠状动脉搭桥手术」，如果购买的是分组多次赔付重疾险，就不能再理赔了，因为「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥手术」都分在“与心脏及心血管相关的重大疾病”里。

而如果购买的是「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」这样的不分组多次赔付重疾险，可以再获得一次理赔，因为不分组，两次重疾只要间隔开1年时间，就可以再理赔

而同样是不分组多次赔付重疾险，「工银安盛御享颐生尊享版」比「复星联合妈咪保贝（新生版）」的赔付要更宽松。因为「工银安盛御享颐生尊享版」没有限制关联疾病的条款。

如果第二次重疾与第一次重疾是同一疾病原因导致的，「复星联合妈咪保贝（新生版）」不能赔付第二次重疾，而「工银安盛御享颐生尊享版」可以赔付。「不限制关联疾病」的多次赔付重疾险是对第二次重疾赔付最宽松的重疾险。

多次赔付重疾险的还是很有必要的。比如中意人寿这个理赔案例：

客户2017年投保了与「工银安盛御享颐生尊享版」同样类型的不分组多次赔付重疾险；

2018年9月，客户确诊胶质瘤并提交索赔申请，获赔40万；

2020年6月，因胶质瘤导致植物人状态，再次获赔40万，共计获得80万赔付。

02 轻症保障对比

结论：「平安少儿平安福21」轻症赔付次数多，每次赔付金额比「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」少10%保额。

1、从包含的轻症数量看，「平安少儿平安福21」和「工银安盛御享颐生尊享版」包含40种轻症，「复星联合妈咪保贝（新生版）」包含51种。

其实病种数量不是关键，关键是高发病种。最高发的轻症有五种：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌、微创冠状动脉介入手术。

其中前3种是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的，后两种要看保险公司有没有自行增加。这三款产品都包含了五种最高发轻症。

我们再看6种最高发重疾——也是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定必保的6种重疾对应的15种轻症，「平安少儿平安福21」包括12种，「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」都包括13种。

“早期原发性心肌病”、“激光心肌血运重建术”这2种疾病，在「平安少儿平安福21」中升级为中症，赔50%，在「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」中均为轻症，赔30%。

而“单侧肺叶切除”，在「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」中升级为中症，分别赔60%、50%，在「平安少儿平安福21」中都是轻症，赔20%。

2、从赔付次数看，「平安少儿平安福21」共计赔6次轻症，比「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」均多3次。

3、从第二次轻症赔付宽松度看，「工银安盛御享颐生尊享版」宽松度最高。

三款产品对轻症都不分组，也没有赔付间隔期。「平安少儿平安福21」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」对同一疾病导致的两种或两种以上轻症，都仅按一种赔付。而「工银安盛御享颐生尊享版」没有这一限制。

4、从赔付额度看，「平安少儿平安福21」每次轻症赔20%保额，比「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」少10%保额。

03 中症保障对比

结论：「平安福21」中症只赔1次，赔付保额50%，比「工银安盛御享颐生尊享版」少赔2次，每次少赔10%。

比如小朋友安安买了100万保额重疾险后，确诊“中度类风湿性关节炎 ”，「工银安盛御享颐生尊享版」赔付60万元，「平安少儿平安福21」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」赔付50万元。

如果安安后来又不幸确诊“中度肌营养不良症”，「平安少儿平安福21」不能再赔，「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」都可以再赔付。

04 少儿特定疾病等额外保障对比

三款产品均包含少儿特定高发疾病（例如白血病）的额外保障，额外赔付100%保额。也就是说买100万保额，确诊白血病赔付200万元。

赔付宽松度，「平安少儿平安福21」对少儿特定疾病理赔，需要之前未发生过重疾。而「工银安盛御享颐生（尊享版）」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」没有这项限制。

保障病种，「平安少儿平安福21」保障15种少儿特疾，比「复星联合妈咪保贝（新生版）」少5种，比「工银安盛御享颐生尊享版」多5种。

赔付金额，「平安少儿平安福21」赔付金额最少。「平安少儿平安福21」的15种少儿特疾中，只有白血病这一项同时属于少儿特疾和重疾（恶性肿瘤-重度），确诊能双倍赔付保额。比如保额100万，确诊白血病可赔付200万。而其他14种少儿特疾和重疾不重复，确诊只赔付100万。

「工银安盛御享颐生（尊享版）」的10种少儿特疾中，只有“自体造血干细胞移植”不属于重疾，其他9种都同时属于重疾病种，确诊都可以双倍赔付保额。

「复星联合妈咪保贝（新生版）」的20种少儿特疾都同时属于重疾，确诊都可以双倍赔付保额。「复星联合妈咪保贝（新生版）」还包括5种少儿罕见病保障，确诊赔3倍保额。

总结：对于少儿特疾的赔付，总体而言，「复星联合妈咪保贝（新生版）」赔付金额最多，「工银安盛御享颐生（尊享版）」的赔付金额多于「平安附加六福重疾」。

另外「工银安盛御享颐生（尊享版）」还包括以下两项额外保障：

（1）特定肿瘤切除术赔付3次

每次赔付10%保额，共计赔付3次。

特定肿瘤是指：脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、 食道、胃、小肠、大肠、乳房发生的良性肿瘤和动态未定或动态未知的肿瘤。

这些都不属于重疾中的“恶性肿瘤—重度”或轻症中的“恶性肿瘤-轻度”以及“原位癌”。

（2）特定心脑血管疾病二次给付

针对12种心脑血管重疾，第二次发生，可赔付100%保额。

12种心脑血管疾病包括：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重冠心病等。

05 可附加保障对比

「平安少儿平安福21」可以单独交钱附加疾病陪护金保障，确诊轻症、中症，每月给付2000元，连续给付3个月；确诊少儿特定重疾、重疾，每月给付2000元，连续给付6个月。

「工银安盛御享颐生尊享版」、「复星联合妈咪保贝（新生版）」都可以单独交钱附加恶性肿瘤二次给付保障，第一次确诊恶性肿瘤后，间隔3年后，再次发生恶性肿瘤，再赔付100%保额。

「复星联合妈咪保贝（新生版）」还可以附加少儿接种意外住院津贴、少儿意外医疗保障。

06 疾病豁免保费对比

所谓保费豁免，投保人或被保人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

「平安少儿平安福21」主险不包含轻症、中症豁免保险费条款，需要单独交费附加，首次轻症、中症，可以豁免后续保费；「工银安盛御享颐生尊享版」自带保费豁免条款，首次轻症、中症、重疾，都可以豁免后期未交保费，合同继续有效。

总结：「平安少儿平安福21」优势是轻症赔付次数多，确诊轻症、中症可以增加重疾保额。不足是重疾只能赔付1次合同就终止；少儿特定疾病赔付额度少，限制严格；中症赔付次数只有1次；轻症赔付额度低。

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五、疾病定义宽松吗？

对于重疾险中的重疾病种和数量，不必过于纠结。行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中统一规定了28种重疾和3种轻症，各家保司的重疾险都是原文照抄，品质有保障。

01 重疾定义

行规中的28种重疾已涵盖了重疾理赔中超过95%的高发疾病，行规之外的病种为保险公司自行制定，数量虽多，并不高发，不必过多关注。

行业规范以外，保险公司自行增加的重疾，一般各有优劣，基本没有某款重疾险定义完全比另一款宽松的。

比如以下任选了3种保司自定义的重疾进行对比，“严重强制性脊柱炎”「平安少儿平安福21」定义更为宽松，而“感染性心内膜炎”「工银安盛御享颐生尊享版」定义更宽松。“严重哮喘”的定义则是三款产品各有严格与宽松之处。

02 轻症定义

轻中症的疾病定义，除了行规中的3种外，均为保险公司自行制定，我们选择其中较高发的3种进行对比。

“冠状动脉介入手术”三款产品疾病定义相同；“原位癌”、“单侧肾脏切除”「平安少儿平安福21」定义最为严格，「工银安盛御享颐生尊享版」较宽松，「复星联合妈咪保贝（新生版）」最为宽松。

“轻度面部烧伤”则是「复星联合妈咪保贝（新生版）」最严格，「平安少儿平安福21」较宽松，「工银安盛御享颐生尊享版」最宽松。

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六、有增值服务吗？

现在不少有实力的公司，会对重疾险客户提供绿通服务，一般包括协助安排专家门诊、住院床位、专家手术。

三款重疾险产品都包括绿通服务，但「平安少儿平安福21」只有首年赠送，之后需要额外付费购买，每年费用199元。「工银安盛御享颐生尊享版」和「复星联合妈咪保贝（新生版）」每年都是额外赠送。

「平安少儿平安福21」和「工银安盛御享颐生尊享版」针对被保人提供绿通服务，而「复星联合妈咪保贝（新生版）」针对投保人和被保险人都可以提供绿通服务。

「复星联合妈咪保贝（新生版）」要求重疾险保额超过30万才能享受绿通，「平安少儿平安福21」和「工银安盛御享颐生（尊享版）」没有此项要求。

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七、性价比怎么样？

由于「工银安盛御享颐生尊享版」主险条款自带轻症、中症、重疾保费豁免条款，我们对比保费时，以「平安少儿平安福21」附加轻症、中症豁免保费，「复星联合妈咪保贝（新生版）」附加重疾二次赔付以及重疾豁免保费计算。

由于「平安少儿平安福21」和「工银安盛御享颐生尊享版」都是18岁后身故赔保额，所以「复星联合妈咪保贝（新生版）」身故赔付选择“方式二”计算保费。

举个例子：刚出生的男宝安安投保100万保额的重疾险，保终身，20年缴清保费（实际投保时可能受保司免体检保额规定限制）。

「平安少儿平安福21」每年交13103元，20年交26.2万元总保费；「工银安盛御享颐生尊享版」每年交12660元，20年要交25.3万元总保费；「复星联合妈咪保贝（新生版）」每年交7850元，20年交15.7万元总保费。

如果20年交费期内没有出险，那么「平安少儿平安福21」总保费比「「工银安盛御享颐生尊享版」多8860元，够给安安交半年英语课外班费用；比「复星联合妈咪保贝（新生版）」多103400元，够给安安报3-4年英语课外班。

总结：

「工银安盛御享颐生尊享版」重疾不分组，赔3次，相对单次赔付重疾险、分组多次赔付重疾险保障责任更好，按理说保费应该更高些。但「平安少儿平安福21」作为一款单次赔付重疾险，保费比「工银安盛御享颐生尊享版」还要高一些。

与「复星联合妈咪保贝（新生版）」相比，「平安少儿平安福21」重疾赔付次数少1次，保费却高66%。

总体来看，「平安少儿平安福21」有较大的升级空间。

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