Part.1

对于人寿保险产品，我们普通人买固定的寿命就足够了。

保障到退休的年纪，保额覆盖房贷车贷和一段时间的生活费，万一不幸离世，家人可借助这笔钱把债务还了度过缓冲期。

所以说定期寿险体现的是对家庭的爱与责任。

尤其是家庭顶梁柱，有条件的都强烈建议配置上。

那终身寿险呢？为什么不给普通人推荐几款终身寿险？

因为用途和配置对象都不一样了。

终身寿险的功能主要是用于财富传承，因保险金是免税的，在指定受益人的情况下，还有债务隔离功能。

所谓的债务隔离，是指被保人指定受益人的情况下，保险金即非遗产，如果身前欠下的高额债务，债权人没有权利要求受益人用这笔钱来还债。

被保人便可精准、安全地把钱交接到指定继承人手中。

但终身寿险是保障一辈子的，人总有一死，这辈子肯定能获得理赔，保费也忒贵。

所以终身寿险合适有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。

Part.2

看下图4份寿险的对比，其中两份是终身寿险，两份是定期寿险，保障终身的比保障到60/70的岁贵的不是那么一点点。

能承担得起这么贵的保费，家庭条件不可能会差，所以终身寿险的对象更倾向于高净值家庭。

除了财富传承和资产隔离功能，买终身寿险的人往往还会注重财富保值增值功能，因此终身寿险一般都自带理财功能。

比如瑞泰瑞玺，它的保额会按3.5%复利增长，保障时间越久，保额利滚利的越多，这也是定期寿险没有的功能。

所以终身寿险的特点（保障时间长，财富传承、遗产隔离、财富保值，保费贵）限制了它的特定投保对象。

如果你不差钱，看重终身寿险的特有功能，是可以配置这类型产品的，记得一定要指定受益人，否则没有遗产隔离功能。

Part.3

正因为终身寿险卖的太贵了，杠杆也就不高，对于大多数家庭来说，保障功能很低。

请记住：我们普通人配置保险是为了买保障，多多更为建议的是花两三千配置一份保障到六七十岁的定期寿险。

优秀的定寿产品多多已汇总到这篇文章中，点击即可回顾：这些定期寿险在拼底价

比如阳光i保麦满分，费率特低，还附带了好几项权益：

• 增额选择权——可以免健康告知增加保额，重点针对结婚、买房、生孩子等人生重要阶段，家庭责任或负债加重，如果经济条件上来了，很多人都会选择增加保额，这个权利还是比较实用的；
• 年金险转换权——由于寿险是给家庭顶梁柱配置的，如果顶梁柱退休，家庭责任已转交给下一代了，定期寿险的用途不大，这时候可以选择免健康告知转换成年金险，就是将申请时的全部或部分现金价值作为一次性交清的保险费购买年金保险，把身故保障转换成养老保障。
• 保单延长权/终身寿险转换权——日后如果个人财富大幅提升，可以选择解除原定期寿险合同，重新免健康告知投保期限更长的定期寿险或终身寿险，但要求保额不超过合同解除时的保额。

与之前的热门产品相比，同等价格下，有更多权益当然会更好。