资料来源：李阳的7号再分

今天是2017年的最后一天，本来计划的这篇分类文章是上下篇，为了不让人觉得写了两年，今年要完成的工作留到了今年。

首先还是把分类图展示下，以便对保险分类有更好的理解。人身保险根据人的寿命和身体作为保险标的，分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。（详细分类如下图所示）

上一篇留下一个悬念，说分红险是值得浓墨重彩的一部分，碰巧昨天晚上在一个理财师交流群，对分红保险进行了激烈的辩论，在这里只想根据自己这些年所见所感，不吹不黑地谈谈对分红保险的看法。

1、分红保险。顾名思义就是购买产品后，每年可享受保险公司分红的权利。需要强调的是，分红险通常不是一个完全独立的险种，一般和其他险种组合出现，可以理解为一种功能。如XX两全保险（分红型）、XX年金保险（分红型）、XX终身寿险（分红型）。

至于保险公司分红是怎么分，通常营销人员会告诉你，买了产品就是公司的股东，公司会拿出利润的70%给你分红，然后看你在里面所占的比例（在这里默默向9年前在本人手上买过两全分红险的客户忏悔，因为当年初入行的不专业，让很多人在不合适的时间买了不合适的产品）。

事实上根据《分红保险精算规定》，保险公司向分红保险持有人的分配额不低于每一会计年度可分配盈余的70%。（如图所示）

至于可分配盈余又是什么鬼？我个人觉得没必要去深究了，毕竟我们分析产品不是写论文，举例子的目的是为了证明分红不是拿利润的70%来分，仅此而已。

如果有人问保险计划书中的收益演算，我当然知道是按低中高三个档次来演算，后面一般也会跟一排小字：利益演算基于公司精算假设,不代表历史业绩,也不代表未来预期业绩。

就目前我个人见过的所有分红险的现状而言，就简单举个例子，上周帮一客户查询的分红情况，大家随意感受下就好。

某号称大到不能倒的保险公司的XX人生产品，终身两全保险（分红型），被保人10岁，年交保费58058，3年交。查到的分红首年是866元，次年1947元。

读完上面的内容，目测95%的人都会对分红险判死刑，我的建议与上篇终身寿险的保持一致，有财富传承需求的人可以考虑，而对于普通客户而言，意义不是很大。

2、医疗保险。通常作为附加险存在，这两年以百万医疗为代表的医疗保险可单独购买。属于消费型保险，也是费用补偿型保险，禁止不当得利。

讲人话就是先看病，后报销，即便持有多份医疗保险，理赔总额不可以超过实际看病费用。至于找谁先报销，看哪家公司不顺眼就先找哪家呗。

有人说有社保就够了，而我的建议是经济条件允许的情况下尽量配置医疗保险，在一个感冒随随便便就要千把块钱的今天，很多医疗费用是我们远远不能想象的。当然土豪请随意。

同样举个栗子，让大家感受下。媳妇同事的父亲，因眼睛突然失明又恢复，放心不下去医院检查，两天时间花了检查费用8000大洋，什么问题没有就回家了，8000大洋就这样没了。

3、疾病保险。属于给付型保险，可以简单理解为确诊就赔。通常所说的疾病保险就是重疾险，当然也有单独的防癌险。癌症属于重疾中的一种，所以防癌险的保障没有重疾险全面。

疾病保险一般分为消费型和返还型。

先说消费型，简单说在保险期间内，如果罹患疾病，就赔付保额；如果健康平安，钱就没了，跟车险差不多的概念。

再说返还型，一般是保障终身。如果罹患疾病，赔付保额；如果不幸挂掉，保额给付给受益人。讲人话就是钱无论如何能拿回来，这是绝大多数人喜欢的。

现在市面上的重疾险琳琅满目，花样百出。一是比种类，在国家定义的25种重疾基础上加到100多种，告诉消费者他保障最全面，二是比赔付，把疾病分组，设计成多重赔付，告诉消费者他最多能赔四次。

对于这些产品，我只想说一句，简单点，设计产品的方式简单点。我个人粗浅的观点是，增加保障种类只是变相增加保费，25种基础重疾已覆盖绝大多数重疾，没必要面面俱到。

至于重疾险该怎么买，每个家庭的经济状况和保费预算肯定是不一样的，我的建议是，在经济条件允许的情况下尽可能提高保额。如果保费预算有限，尽量买消费型，或者考虑重疾险＋防癌险的方式来提高保额。

4、普通意外伤害保险。常见的是保障期为一年的卡单，费用几十到几百不等，有一定免赔额，小到切菜切到手或者骑车摔到都可以理赔，大到身故也有一定保额。

5、特定意外伤害保险。比较有代表性的是市面上比较流行的“百万身价”，定义了意外的各种死法，挂的姿势不一样，理赔的金额也会不一样。

啰里八嗦写了很多，都尽可能用简洁易懂的语言来描述，限于篇幅有些内容可能还是没有讲清楚。

而我最想表达的意思是，保险是每个家庭财务规划的基础，请务必为自己的家庭配置保障型保险，因为我们真的不知道，明天和意外，究竟哪一个先来。

有人问我在哪家保险公司工作，在此统一回复，我已经离开保险公司很多年，那几年我最大的收获既不是成长了多少，也不是赚了多少钱，而是真正从心里认可了保险。

离开保险公司后，我做的最多的一件事，就是向我见过的所有人普及保险观念，因为见过很多悲剧，所以心存敬畏。