近年离婚率很高。

离婚时的财产分割也成为当代社会的焦点问题，其中包括保险。

那么，共同买的保险应该如何分割呢？

今天，我们就来聊聊离婚后，夫妻双方婚内共同买的保险应该怎么办？

哪些保单可以进行财产分割？

根据《民法典》的第一千零六十二条 和第一千零六十三条 ，在夫妻双方结婚前没有约定婚后夫妻各自所有财产的，用夫妻共同财产购买的保险所得收益是夫妻共同财产。

所以，商业保单也属于离婚后需要分割的财产。

如没有分割，不会影响被保人的保障，但出险后，在理赔金的归属上可能存在纠纷。

离婚时保险能否分割、如何分割，首先要明确保单是否属于婚内共同财产——

①如果是婚内财产购买的保险，就属于共同财产，离婚时可以分割；

②如果是婚前购买或者被认定为个人财产购买的保险，就属于个人财产，离婚时不分割

属于共同财产的部分：

1、婚后购买的保险，无论是自己给自己买的，还是自己给对方买的，保单所产生的现金价值（一般长期险都有现金价值），都属于共同财产。

2、婚前买的保险，婚后仍在缴费的，则婚后这期间所缴的保费，也属于共同财产。

3、婚前购买的理财型保险，婚后产生的收益部分，也属于共同财产。

不属于共同财产的部分：

1、婚前购买，且婚前已结束缴费的保险，归个人所有。

2、父母出钱为一方购买的保险，归个人所有。

3、婚前进行了资产隔离，婚后仍用已公证个人财产继续缴费的保单，归个人所有。

4、对于因意外、重大疾病、伤残获得的赔偿金，无论这份保险是婚前还是婚后购买的，都属于被保险人的个人财产。

5、在婚内，夫妻一方以受益人身份获得的死亡保险赔偿金，属于个人财产。

离婚后，婚内买的保险怎么办？

情况1：夫妻互为投保人

①变更投保人/受益人

如果夫妻互为投保人，那么离婚后需要变更投保人，将投保人改为自己。如果保单受益人也为对方，可以在一时间内修改受益人，避免后续出现麻烦。

另外需要注意的是：变更投保人，需要原投保人、新投保人、被保险人签名同意后才能办理。

在办理投保人变更时，也需要准备相应的材料，如：《保险合同变更申请书(非简易版)》、原投保人、新投保人身份证明原件等。此外，若保险合同有附加投保人保费豁免条款，在变更投保人时可能会影响保费，具体情况视实际而定。

②补偿差价

未获理赔的保险属于夫妻共同财产，双方各自拥有保单现金价值的50%，如果被保险人想要继续持有合同，那么在进行财产分割时，将保单进行折算，将保单现金价值的50%给投保人。

比如，榕先生给妻子投了份重疾险，妻子想要保留合同，那么妻子需要将这份保单现金价值的一半给榕先生，妻子继续持有保险合同，补偿差价。

补偿差价一般有两种情况：

1）已经交完保费，不需要再缴费。这种情况可按照上述方法，夫妻双方协商同意直接按照折算差价即可。

2）交了部分保费，还需继续缴费。这种情况，夫妻双方可对已缴费部分进行折算后，再协商变更投保人/受益人。

③退保

退保是一个比较简单粗暴的办法，将保单直接退保，将获得的现金夫妻二人直接对半分。

但是这种办法一般不划算，建议夫妻双方谨慎选择。

情况2：妻子/丈夫给孩子或父母买的保险

婚内投保，被保险人为子女的，一般认为该保险视为对子女的赠与，不能作为夫妻共同财产予以分割。离婚后，双方可协商由谁承担为孩子购买的保险的续期缴费义务。

从法院判决来看，离婚后继续缴纳保险费不是双方的法定义务，这里法院一般也不会将缴纳保险费作为补偿另一方的补偿金。

如果是一方给另一方的父母购买保险，离婚后可变更投保人。用夫妻共同财产缴纳的保费可以自行协商是否补偿。

情况3：自己给自己投的保险

1、如果是婚前自己给自己买的保险，属于个人财产，离婚也不会被分割。

2、如果是婚内，自己给自己买的保险，这类通常都属于共同财产，在离婚后一般要进行分割，分割方式可以直接退保，平分现金价值；或者协商持有保单并各自继续交费。

注意事项

1、受益人变更

结婚后买保险，若将受益人定为夫妻某一方，在离婚后建议及时变更受益人。

需要注意的是，根据保险合同条款，投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。

所以夫妻双方在离婚时，也应该协商变更好此类保险的受益人。

2、婚前买的保险，婚后继续投保

有些保险的保障期限较长，保费也是分几年交的。

比如，榕先生在婚前给自己买了一份保障终身的重疾险，缴费期间为5年，婚前缴费2年、婚后缴费3年。

缴费结束后3年，榕先生与妻子离婚。

那么这款重疾险，婚前2年缴费的属于榕先生个人财产，婚后缴费的这3年属于夫妻共同财产，需要进行财产分割。

需要注意的是，如果婚前有进行财产公证、且保险被公证说是属于个人财产，这种情况不属于此类情况。

写在最后

每一段感情开始时都有千百种美好的姿态，每一段婚姻走到尽头也都有他们的故事和不得已。

如果离婚是不可逆转的事实，要记得冷静下来，合法维护自己的权益和财产，保险财产也不例外。

我有社保，还需要商业保险吗?