原创：光谱蓝色6月光谱蓝色保罗

最近，随着618购物活动的临近，宝兰郡发现了有趣的现象。

身边有很多女性朋友在购买化妆品、护肤品的时候，会先选择去实体专柜里试用、试色。试好了，不急着买，而是回家找朋友或代购问问在其他国家专柜购买的价格，或者看看线上旗舰店有没有搞优惠活动。最后哪里便宜，就在哪里买。

“国内专柜的价钱贵呀，可能比原产国的专柜价贵了差不多一倍呢！不过好在我们可以试试实物的效果。代购就便宜多了，不过缺点是不能试用，而且得等一阵子才能到手。”

随着互联网的兴起和发展，涌现了各种新的消费模式，人们可选择的消费渠道越来越多了。

保险行业也不例外。有不少朋友常常面临着这种疑惑和抉择：“到底是在代理人朋友那里买，还是我自己在网上投保呢？”

今天，谱蓝君就跟大家谈谈，买保险的渠道有这么多种，哪种最靠谱？

主要内容如下：

• 购买保险都有哪些渠道？各自的优劣？
• 不同的渠道有什么区别？
• 在哪买最靠谱？

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购买保险都有哪些渠道？

就像我们买手机，可以选择到实体店购买，也可以到线上官网、电商，甚至充话费都能得到手机作为赠品。同样的，买保险也有很多不同的渠道。

目前市面上的投保渠道有以下几种：

1、线下代理人渠道

2、专业中介渠道（保险经纪公司/经纪人渠道）

3、互联网渠道

4、银行保险渠道

5、电话销售渠道

6、团体险渠道

接下来，我们就具体看看这些渠道都有什么特点和优、劣势：

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线下代理人渠道

每家保险公司都会有自己专属的销售团队，目前国内保险营销员超过800万，保险代理人渠道可能是最常见的投保渠道。

优点：

以1对1、面对面的服务形式为主，专人陪伴，能够给客户以安心的消费体验。

缺点：

1、随着保险代理人规模的迅速扩大，进入门槛越来越低，代理人良莠不齐，且流动性高，2年留存率不足10%，即使是许多拥有保险专业知识的代理人，也不堪行业的淘汰纷纷离开；

面对面交流的过程中缺少监督，代理人容易为了出单而误导消费者的情况，后续出现理赔纠纷的时候，原来的代理人可能因为离职等原因找不到人了。这也是造成很多人认为“保险就是骗人的”的原因之一。

2、供选择的产品有限，代理人只能销售自家公司的产品，即使别家有更好的产品，他们也无法推荐给消费者；

3、线下渠道成本比较高，所以产品价格也比较贵。很多保险公司的线下渠道都会主推一些能带来高利润的产品，比如分红险、年金险等等，鲜有纯保障型的保险产品。

02

中介渠道

(保险经纪人/保险经纪公司）

就像很多手机品牌只负责产品的研发和售后保修服务，销售上的事就交给天猫、京东、苏宁等销售渠道。

保险中介也是这样的角色。保险公司只管做好优质产品的开发和售后服务，销售的工作就交给中介等渠道。

优点：

1、价格划算。中介一般采用线上销售的渠道，如此一来保险公司节省了大规模的代理人营销成本，消费者也买到了高性价比的产品；

2、产品选择丰富：大型保险中介公司可以和数十家保险公司签约合作，海量的产品能够满足大部分消费者的需求，能更中立和客观地站在客户的立场去规划方案；

3、有些保险经纪公司不仅会提供保障方案设计、产品挑选的服务，还会提供保单保全、理赔协助、提供法律意见等服务，帮助了消费者解决繁琐的事务，真正做到“一条龙”服务。

但目前专业中介渠道还处于市场的起步期，不为大多数消费者所了解。

比如谱蓝君每次在文末给大家赠送的免费福利——智能保障规划，就是利用了自主研发的谱蓝智能系统，在市面上数千款的保险产品中，仅需几秒就能为用户量身定制出最适合的保障方案，不仅全面、科学、客观中立，而且高效；

一旦某项财务数据或需求发生改变，系统也能快速做出调整方案，这是任何个体无法做到的。

除了智能规划保障方案，谱蓝还为客户提供保单管理、理赔协助、法律援助等售后服务，客户即使真的发生不幸，也能在谱蓝的帮助下快速、省心地拿到理赔金，切实保障家庭幸福。

03

互联网渠道

随着互联网的普及，越来越多保险公司构建了自己的直营销售网络，第三方网络销售平台也急速涌现，互联网保险的竞争越来越激烈，经常打起价格战，这对消费者来说也算是一件好事。

优点：

1、产品选择丰富：数百家保险公司的产品供我们选择，可以客观、全面地挑选市面上众多产品；

2、可以选到性价比高的产品，线上投保流程很便捷；

缺点：

1、需要自己做足功课，包括方案设计、产品对比、合同条款解读、健康告知、后期理赔等等，全部都需要自己完成。

04

银行渠道

大家对银行的信任度还是蛮高的，觉得银行就是“安全”的代名词。

不过在保险这个东西上，银行只是作为一个代销的渠道，消费者最终投保是和保险公司签保险合同的，并没银行什么事，不是银行的理财产品。

缺点：

1、可选产品有限：一般每个银行网点不能与超过三家的保险公司合作；

2、主推理财型保险，年金险、分红险、万能险、连结险等，这些产品组成比较复杂，每年的保费比较贵，没什么保障功能。而且保险也不是银行工作人员的专业领域，在银行柜台的短短十几分钟内很难向客户解释清楚，因而容易产生误解、理赔纠纷，这方面也出过很多报道了。

谱蓝君提醒一句：买保险和存钱是两回事，而且保监会也讲了，保险姓保，大家还是要注重保险的保障作用，理财的事情，应该用专业的理财工具去解决。

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电话销售渠道

相信大家都接到过保险推销电话。

缺点：

1、性价比不高：推荐的保险一般都是返还型的，比如每月缴多少钱，到了一定的时间节点就返多少钱，听上去很划算，但实际每年的保费不便宜，而且实际年化收益在3%左右甚至更低；

2、依靠业务员电话中的口述，我们就能完成整个下单过程，连最基本的保险条款都看不到，有时候为了达到销售目的，保险公司会设计很多话术来促成交易，既忽略了自身的实际情况和需求，也容易产生理赔纠纷。

保险产品比较复杂，很难在电话里三两分钟就能判定，建议大家还是要谨慎。

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团体险渠道

团体险一般是公司给员工的福利，由公司为员工统一投保的。

优点：

1、价格便宜：因为团体投保，价格比较优惠，有些公司甚至直接承担保费；

2、投保门槛低：一些会影响投保的健康问题或可以标准体承保。

缺点：

1、不稳定：公司购买的团体险大都是一年期的，一旦我们离开了公司，或者公司不再提供这个福利、产品停售等，这部分的保障就没有了，所以团体险只能作为补充，还是得自己做好长期稳定的保障。

当然，也有可通过公司购买的长期险，只要我们自己了解合同条款，合适的话，也可考虑配置。

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不同渠道购买，区别大吗？

首先，投保流程会有差异，有的线上投保，有的线下投保，这个就不用多说了。

但有一个需要说明的是，同一款保险产品，无论在什么渠道上购买，价格都是一模一样的。因为每款产品在上线前都要在保监会备案，费率都是按照备案的信息严格执行，不得有误的。

不过，如果是不同的产品，差别可能就很大了。

因为保险公司在每一个渠道的运营成本都不同，同一款产品在不同渠道难以统一定价，所以在不同渠道可能会销售不同的产品，价格也就不同了。

比如，国寿福、平安福等就是线下代理人渠道专属的产品，价格比较贵，线上买不到；而之前平安出了一款性价比蛮好的小安定寿，代理人却毫无声响，原因就是这是平安为线上渠道定制的产品，线下代理人无法对接给客户。

因为线下运营成本会比较高，所以一般线下渠道购买的产品，价格会比线上的产品贵些。

大家也别拿什么返佣来说事了，保险法第一百三十一条规定了，从业人员不得给客户返佣。

而且返佣基本也只是第一年会返一些保费佣金，如果为了这一点佣金而去买了一份更贵的产品，之后长达数十年的成本可都得我们自己担着的呀。买保险还是根据自己的需求出发才对，而不是看哪个有返佣。

其次，看看理赔等售后服务的区别。

消费者无论从哪个渠道购买保险，都是直接与保险公司签订合同的，这个合同都是有同等的法律效力的，保险公司需要承担统一的、标准化的售后服务：

• 标准化的犹豫期退保服务
• 标准化的售后保全服务
• 标准化的理赔服务

无论是在什么渠道投保，最终都能在保险合同上找到以上3条通用条款的具体内容，比如犹豫期退保、合同内容的变更、保险事故的通知、保险金的申请和给付等等。

实际发生理赔时，需要准备什么资料，有任何不清楚的地方，可以直接打给保险公司问。

《保险法》规定，保险公司在接到理赔请求之后，必须规定时间内完成案件的处理。

也就是说，只要不存在带病投保、不如实告知等理赔纠纷的话，最终都会成功拿到理赔的，只是不同的渠道，这个理赔过程的效率会有差异。

比如自己购买，就得自己找保险公司申请理赔、准备资料，查看进度等；而在中介等渠道，会有专业的团队给你提供理赔协助服务，更快速、省心一点。

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总结

总结下来就是，同一款产品，无论在什么渠道购买，价格都是一样的，只要没有理赔纠纷，最终也一定能拿到理赔。

各渠道的区别在于：产品选择丰富度、方案设计的科学性、理赔服务的效率上。

如果想要产品选择多的：中介、互联网渠道；如果想要方便、省心的：中介、代理人；如果想要性价比高的：中介、互联网渠道；

总的看下来，谱蓝君还是比较推荐通过保险经纪人、经纪公司等中介渠道去投保，不仅有专人为你量身定制保障方案，能够在市面上数千款产品中客观中立、全面地为你筛选产品，而且还有专业的团队为咱们协助处理理赔的事务，更方便省心。

谱蓝君一直都强调，配置保险，一定要基于自身的实际情况和需求出发，而不是为了某款产品而配置保险。

无论大家通过哪种渠道购买，一定都要以自身的需求为导向，先规划好保障方案，再对症下药，选好产品，不要盲目听信他人。