结婚生子后，我们在乎的人会越来越多，慢慢开始担心还没发生的事。(莎士比亚)。

陈女士就是如此，不仅担心孩子，还会操心丈夫，在宝妈群看到别人说：“孩子前几天把腿摔伤了”“丈夫加班晕倒了”，就会担心这些事发生在自己家人身上。

怕孩子生病自己拿不出足够的钱治病，怕自己遭遇意外给家人留债，也怕让另一半独自承担所有的一切。

于是陈女士想到通过保险来转移这些不安全感，她通过微信找到我们，说自己一家就只买了社保，担心自己和家人的保障不够。

因此陈女士想让我们给他们一家人设计一套方案，为全家人配齐保障。

家庭情况

我们要给陈女士一家配保险，就必须先对她的家庭情况有一个细致的了解，包括收入、负债、开销、健康状况等等。

• 收入：陈女士夫妻俩的工作与收入都比较稳定，两个人加起来年收入有 27 万。
• 负债：夫妻二人贷款 120 万买了房子 ，分期 30 年还款，每个月要还大几千块。
• 开销：有两个老人要赡养，有两个孩子还在读小学，每年的开销也不小。
• 健康状况：陈女士夫妻俩身体很健康，两个小孩更是生龙活虎。

综合来看陈女士他们的压力也不小，最终只能给到我们 1.5 万的预算配置保险。

另外，陈女士也希望我们在配置保险时，做到以下几点：

• 保额尽可能高：供房、赡养老人和抚养孩子都不轻松，万一家庭经济支柱不幸身故，能有较多的钱赔给家人，保障家人的生活。
• 保障尽量够全：能够全方位为家人提供保障，小到猫抓狗咬，大到生重病、身故，保险能赔一笔钱，或者能报销花费。

我们根据陈女士一家的实际情况和需求，为他们一家配置了一套方案。

方案设计

从上面可以看到，我们给陈女士夫妻俩配齐了四大险种，能提供比较全面的保障，转移大部分的风险。

我们给两个孩子配置了意外险、百万医疗险、重疾险，可以提供足够的保障了，之所以没给两个孩子配定期寿险，是因为他们不需要承担家庭责任。

下面看一看陈女士一家方案配置的具体思路。

1、陈女士夫妻俩的投保思路

首先，我们需要解决的是生大病的医疗费用，所以我们配了 200 万保额 好医保长期医疗（6 年版），医保报销过后，花费超过 1 万，符合规定的它都能报销。

为了弥补收入损失、康复费用等，我们配了 达尔文 5 号荣耀版 重疾险，不幸身患癌症等疾病，可以赔付 50 万。

重疾险我们选了保到 70 岁，是考虑到夫妻俩预算不够，先把重要的人生阶段保障全，后面收入增加了，可以增加保障。

一个家庭一旦意外情况发生，家里顶梁柱不幸身故了，家庭责任就落到了活着的人身上，为转移这部分风险，意外险和定期寿险一定要配上。

因此，我们配置了 100 万保额的意外险 小米综合意外 2020 和 100 万保额的定期寿险 大麦甜蜜家 2021。

如果一方不幸意外身故，两款保险共计可以赔付 200 万，能减轻一些抚养子女、偿还房贷和抚养父母的家庭负担。

另外，大麦甜蜜家 2021 这款产品是夫妻互保的，也就是一方出险，另一方豁免剩余保费。如果夫妻两人因同一意外身故或全残的话，可以一次性赔付 400 万保额。

2、儿子与女儿的投保思路

小孩子的抵抗力比较弱，容易生病，所以百万医疗险和重疾险都要配上。

重疾险我们选择的是 50 万保额的 大黄蜂 5 号，保 30 年，保到孩子长大成人。

这款产品投保前 10 年患重疾额外赔 25 万，对于一些少儿特疾，比如小儿白血病等，还能额外赔 50 万，保障很全面。

百万医疗险依然是 200 万保额的 好医保长期医疗（6 年版），这款产品 6 年保证续保且到期续保无需审核，续保十分稳定，可以为孩子提供稳定的医疗保障。

小孩子很容易发生意外磕碰，所以意外险是必选的，我们选择了 大保镖Ⅱ(少儿版)，意外医疗有 10 万的保额，而且 免赔额 只有 100 元，孩子因意外就医超过 100 元都能报销。

最终整套方案配置下来，花费 14942 元。我们在陈女士给到的预算之内，帮她配齐了一家四口的保障，而且保障十分全面。

答疑解惑

在给陈女士配置方案的过程中，她有向我们提出她的疑惑，对此我们做了详细的解答。

Q1：有了医疗险，为什么还要买重疾险？

这其实是考虑到，医疗险是报销型的，它只能报销生病之后的治疗费用。

但如果身患重疾的话，治疗期间没有收入，家人还要耽误工作来照顾自己，收入缺口是比较大的。

确诊重疾后，买的重疾险就能发挥作用，保险公司会直接赔付一大笔钱，这笔钱可以用来弥补收入损失，减轻家庭负担。

写在最后

买保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变，毕竟生活稳定是多数人所追求的幸福。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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