这篇文章是《尹娜》的249篇原创文章

最近有个客户来咨询，我姐姐，我想给女儿买一份养老保险，你能帮我看一下合适的吗？和他简单聊了两分钟，发现他需要的根本不是养老保险。

其实这样的客户不止一个，基本上每月都有好几个。

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一、年金险为什么不是你的菜？

比如这个客户，他想给女儿买年金险，首先是解决女儿将来上大学的教育费，但也不是必然的，因为孩子上大学时，也有可能自己的收入是完全OK的，用不到年金险里面的钱。

如果用不到，那这份保险就用来解决女儿的婚嫁费用，或者是给女儿存一笔婚前财产，等女儿结婚的时候，在婚礼上拿出来送给女儿。

为什么年金险没有办法对接他的需求？

1、领钱时间错位

比如他咨询的这份年金保险吧，女儿现在刚出生，每年交10203元，交15年，一共交了153045元。

孩子从什么时候开始领钱？从4岁到18岁，每年领1万元；19岁领5000元，合同结束。

这是他想要的效果吗？肯定不是。本来是用来准备大学教育费用的，结果孩子刚上大学，合同就结束了。

而且从5年开始每年1万的年金，是必须要返出来的，不返不行。

当然了，也有一种处理方式，就是把返出来的年金，放到附加的万能账户里面去，在万能账户里继续增值，等到孩子18岁上大学的时候，再从万能账户里面领钱。

但这个万能账户依然有问题。

2、领多少钱不确定

钱一旦进入到万能账户，将来能领多少钱就不确定了，或者说确定能领的钱，是比较少的。

虽然很多保险业务员会告诉你，万能账户现在结算利率是4.5%，但也许他没告诉你，保证结算利率只有2%。也就是说，确定的、写进合同的部分只有2%。

在给你的计划书里所演示的“中”、“高”档结算利率，都只是演示而已。实际结算利率能到多少，和宏观经济环境、保险公司的运作水平高度相关。

发达经济体，比如英国、德国、日本、中国台湾，都是0利率甚至负利率了，中国现在已经是第二大经济体了，未来二三十年，利率下行是大势所趋，哪个保险公司能螳臂当车，连年保持4.5%、6%的结算利率？

去年之前还有6%的万能账户，自从去年底监管约谈了12家保险公司后，结算利率全部下降到了5%以下。

孩子上大学是十几年之后的事情了，那时候的结算利率是多少，不知道。只能说，2%是肯定会有的，再多了说不好。

所以孩子18岁上大学时确定能领的钱就是178,301元，至于中档的213,504和高档的238,667，看看就行了，不能指望。

孩子上学，是个不容有失的人生规划，孩子的未来不能靠演示，对应的解决工具也应该是利益确定的。

3、领钱有限制

看万能账户的“低”档，到孩子18岁上大学时，增值到178301元，可以用来给孩子上学用，四年大学，每年花5万块钱，基本上够用了，对吧？

不对。

因为大部分万能账户，对于每次能领走多少钱都是有限制的。比如这款万能账户，每年领钱不能超过已交保费的20%。

也就就是意味着孩子18岁时，账户里虽然有178,301元，但你最多每次能领走3万元（总保费15万×20%），根本领不了5万块钱。

西方教育体系倡导给孩子充分的自由，而我们中国人的传统，是强调给孩子立好规矩。我觉得两个都很重要，但上大学用钱还是要保证足额的。

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二、增额寿险给你多少安全和自由？

上大学时需要用钱，就用；上大学用不到，就留作嫁妆使用。对接这种需求，最好的工具莫过于增额终身寿险。

1、给你足够的安全感

增额寿险的利益非常确定，每一年有多少钱，明明白白写在合同里，不靠演技，全靠实力。

而且，好的增额寿险，利益甚至比万能账户的中档结算利率更高。比如这款：

到孩子18岁时，增额寿险中的非常确定的现金价值有21.7万元，而万能账户即便连续18年都能实现中档结算利率（昨天央行又宣布降准了，想想有多难吧），也只有20.4万元。

实力派的21.7万，和演技派的20.4万，你选哪个？

2、给你足够的自由度

领不领钱，领多少钱，都听你安排，听你的孩子安排。没有什么“强制返现”，也没有什么领取额度的限制。

你可以这么领：从18岁到24岁每年领5万，一共领35万。

也可以这么领：从30岁开始每年领5万，共计领取63年。

还可以这么领：28岁一次性全部领出。

其他创意请自行设计。

当然你也可以一分钱都不领，毕竟，十几、二十几年之后，我们所面对的市场，可能都已经趋近于零利率，甚至负利率了。

这张保单，无论对你还是对孩子来说都是一个非常难得的理财工具，交费期结束后，增额寿险里的钱是只能往外领，不能往里放的。可能你和孩子都舍不得往外领。

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三、有些增额寿险，让你忍不住算收益率

我常常跟客户说，我们买保险不要总去计算利益。因为我们的主要目的是保障：保障孩子的教育，保护孩子的婚前财产，保障孩子以后的生活、我们自己的养老。

1、买保险，不是算收益率那么简单

市面上99%的理财工具，包括银行理财在内，都需要你去承担风险的，或大或小而已。

但对于孩子的教育和我们的生活规划，大家都不希望有风险。所以用一部分钱买保险，解决好后顾之忧和基本需求，其他的钱可以肆无忌惮的去承担风险了。

赢了，会所嫩模，输了，也不用下海干活，只要有保险，就有资本坐海边看别人干活。

市面上99%的理财工具，都只能解决你短期资金打理问题，比如大部分人买银行理财都只能买半年、一年期的；定期存款也很少有人存5年的。

到期之后，你可能会惊奇的发现：利率又降了。拉长到20年、30年来看，你根本不知道平均的年化收益率能不能做到3%以上。

而保险，解决长期资金增值问题。从你投保的那一刻开始，就已经锁定了未来几十年的增值率。

更不用说，这些不停到期，不停需要你去倒腾的理财产品，会不会在你倒腾的过程当中，被你“吃”掉一部分。

以前我买银行理财，每次到期之后，总是忍不住拿出来一部分花掉，特别是我会觉得利息增值部分是白捡的，花掉也不可惜。

自己偷自己的钱，你干过吗？

而保险是比较省心的，它可以和你的其他资金隔离，我有几十位年金保险和增额终身寿险的客户，他们都说，只有保险里面的钱是真攒下来的。

2、但有时候，我也忍不住算

但我常常被客户带跑偏，有些保险确实是太优秀了，以至于客户都要拿它去跟银行理财、国债、大额存单做对比。

他们希望这笔钱长期、安全、稳妥。

比如这款增额终身寿险，爱心人寿的守护神2号（还有13天下架），我算了一下年化复合收益率，10年3.48%，20年3.49%，30年3.49%。

10年年化复合收益率3.48%，而10年期国债利率2.82%；5年期银行定存利率是2.5%，5年期大额存单利率是3.2%。

如果你这笔钱短期内是不需要用的，那么存到保险里面比其他的工具不仅更稳妥，而且收益率也很能打。

3、但最重要的，是你要做好保单架构设计

回归本源，保险是一种保障工具。但设计不好保单架构，保障力度会大幅缩水。

比如说，你想用来给孩子作为婚前财产保护，应该安排孩子做投保人、被保险人还是受益人？

再比如，你想用来养老，被保险人应该安排自己、老公还是孩子？投保人又应该是谁？受益人选谁更好？

又或者，你既想给孩子做婚前财产保护又想养老，应该购买一份保单还是两份？

与其看100篇公众号文章，去寻找一个收益高几百块钱的增额终身寿险，不如找一个靠谱的专业人士帮你做好保单架构的设计，并且能在将来你的家庭结构发生变化的时候，及时给予调整建议。

买保险不只是投资，更是人生规划。我们所有人，都值得经历几十个美好的四季轮回，而不只是眼前的苟且。好的增额终身寿险，每个家庭都值得拥有。

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