我经常说，选择附加寿险最重要的是看收益率。

哪个收益高，就选哪个。

不过保险公司设计一款产品，可不仅仅计算回报率那么简单，

还要设计加减保规则、贷款规则等条款细节。

像最近新出的一款产品，就明确规定：

每年减保不能超过已交保费的20%。

如果不了解清楚，到时取不了那么多，可就尴尬了！

除了收益率之外，我们最需要关注的就是产品的灵活性了。

增额终身寿的灵活性主要由哪些因素决定呢？

今天哆啦就来详细说说，希望能帮助大家从高收益产品里挑出最符合自己需求的。

01

返本快不快？

衡量增额终身寿的一个关键指标，就是返本速度，

也就是，现金价值什么时候超过已交保费。

越早超过，就越好。

这意味着如果有急用钱的特殊情况，

我们随时可以把这笔钱拿出来用，不会损失本金。

几年返本最好？

这要根据缴费年限来看，不同缴费年限，

返本速度都不一样，比如一次交清的情况下，

弘康人寿的弘运连连，第3年就能返本，这个速度就很快。

如果是3/5/10年交，一般5~7年内回本。

比如，琴童尊享、增多多，速度就很不错。

要是缴费时间再长些，15/20年交，

10~13年回本的，比较快。

目前现价高的增额终身寿基本都能做到。

02

加减保限制多吗？

增额终身寿的加减保规则，比较复杂。

比如加保，有的产品按照新交保单计算，

有的则要补差价，各个规则很难有明确的优劣之分。

另外，还会有一些条件限制。

比如琴童尊享，规定保单生效满3年，且在前10年才能加保，

最高20%保额，每2年加1次。

而增多多则没什么限制，只需要70岁前就可以。

至于减保，市场上大多增额终身寿险这样规定：

最多减保至期交1000元对应的现价。

但随着监管的限制，为了防止长险短做的风险，

未来新出的产品，减保可能就没那么自由了。

大概率会跟开篇我说的那款产品一样，对减保有限制。

所以，目前现有的高现价增额终身寿，且买且珍惜吧！

03

贷款规则有哪些？

增额终身寿的高现价，使它可以通过保单贷款的方式获得大笔的现金流， 解决临时资金周转的问题。

相比其他抵押担保方式，保单贷款申请流程非常简便。

只需要保单、有效身份证明及申请书就可以。

保险公司的贷款额度，一般不超过当时现金价值的80%，周期最长为6个月。

但每家公司具体的规定又不同，比如：

• 是否可以提前还款、部分还款；
• 是否可以只还本息；
• 贷款多久能批下来；
• 贷款利率是多少。

贷款利率一般是按照合同约定利率计算。

比如琴童尊享近期的贷款利率是5.25%，守护神2.0是5.5%。

而还款方式，有些保险公司这样规定：

可随时全部或部分偿还贷款本息。

这就非常自由了，你要怎么还，还多少，统统不限制，

只要在规定时间内还清就行。

但如果到期未能足额偿还贷款本息，

则所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。

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04

写在最后

以上3个因素，决定了增额终身寿的灵活性。

其中贷款规则，每家保险公司差异不会太大，

只要保单贷款利率不超过6%，

收益达到3.47%以上，又同时具备返本快、加减保限制少这2点，

那这款增额终身寿，必定是非常优秀的产品。

就像琴童尊享和增多多，不仅收益非常能打，

5~7年能返本，加减保也非常灵活，完美兼顾了收益性和灵活性。