小明:每年交8万韩元的分红险,一年到期分红只有500韩元,退款只能退4万多韩元,怎么办?可以用什么方法退学?
3人:没有办法退学。如果想退出,只能赔钱,退还4万多人,或者继续移交。
保险自身携带风险
在购买保险之前,建议大家先去了解保险,别一味的听保险业务员瞎吹。任何投资产品都有相应的风险,哪怕保险它本身就在规避风险,即投资保险产品也有相应的风险。
有些广告拦截软件,它的功能就是拦截广告,但是讽刺的是它本身就携带广告,你说这让人郁不郁闷呢?没办法嘛,人家也是要赚钱的。
保险也一样,它虽然是可以有效的规避相应的风险,比如规避重疾、医疗和意外等风险,但是它自身是要赚钱的——只是把人们的各种风险集合起来计算成本,然后在此基础上进行加成(自身要赚的钱),最后将加成后的成本分摊给每个投保人。
中国平安市值为什么能高达1.5万亿,资产合计高达7.78万亿?人家主营业务可不是保险,利润高不言而喻。
现金价值占保费首年比例较低,往后逐年增加
首年交8万,退保时只能退4万多是一个正常水平,没有什么可非议的。但是它仅限于首年,因为首年业务员佣金提成较高,通常会达到20%以上,高的甚至达到百分之三四十。假设以20%计算吧,8万中有1.6万是要进业务员口袋的。
再加上建档和相应的前期维护费用,以及人身保障费用支出(未来几十年的保障费用支出都是从交费年限的保费提取出来的),相较于年交8万的保单首年扣取3万多的费用是较为正常的,并没有什么可非议的。
但是接下来的年限所交的保费会更多的进入现金价值部分(可取部分资金,或者说退保时可退金额),也是分红的本金来源。也因此,资产相对较多的话,更建议继续的交下去,而不是断然的去退保。
分红多少的决定因素
首年分红500元,相较于4万多的现金价值,年收益率只有500/4万(多)=1.25%以下,显得偏低。但是它也局限于首年,因为进入投资账户的资金并不是从你购买保险算起的,存在一定的“建仓期”,即现金价值部分资金会相对延时的进入投资计划,首年分红自然相对较少。
还有就是分红险的分红是按照年报或半年报来分红的,并非以你理解的整年为期限。如果你在下半年购买分红险,持有的期限自然相对较短,分红的金额也自然较低,不能看到500元的分红就断然的给出低分红的结论。
依照目前的利率水平,往后的分红率(相较于现金价值,而非保费,毕竟相应的人生得到保障会支付相应的费用)为百分之三四是较为正常的水平。
相信在购买该保险时,用户就已经看到了业务员给出的现金价值演示表,一般分红险的演示表分为低档、中档和高档,看中档收益就差不多了。最终的退保费用和收益也就跟演示中的中档差不多,因此,在买保险的时候最好看相应的演示表,有必要时对业务员的推销进行录音录像。
该怎么办?凉拌,在资产允许的前提下继续交下去。而选择退保会损失3万多,被分摊到往后几十年保障费用支出和业务员佣金都是无法拿回来的,会造成损失的同时往后人身也得不到保障,得不偿失。
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