平安智能明星儿童万能保险一直是顾客问得最多的产品。

据说这也是平安卖得最多的少儿险，既能提供孩子的教育金、婚嫁金，还有重疾、身故、意外保障，看上去可以兼顾理财和保障功能，但事情真有这么简单吗？

下面学姐具体给大家分析下这款产品：

本文重点

>>保障介绍：平安智能星保障哪些内容？

>>产品排坑：究竟值不值得买？

>>方案对比：4000预算，如何给孩子买齐保障？

保障介绍：平安智能星保障哪些内容？

平安智能星的保障内容比较复杂，为了方便大家理解，学姐将其主险和附加险的保障内容以表格的形式展示给大家：

从上图可以看出，智能星的保障可以分为两部分：

主险：智能星万能险，负责理财；

附加险：包括重疾、定寿、意外等保障，负责花主险万能账户中的钱。主险账户没钱了，那么合同也就结束了。而且附加险的保费会随着年龄增长而增加，光靠主险账户里的钱肯定是不够缴纳后期保费的。

光这么说，大家肯定很难理解，学姐借用智能星条款里的图里给大家解释一下它的万能账户运作原理：

图中的保单账户价值指的就是万能账户价值，可以理解为你的银行账户，今后孩子教育金的领取也是通过这个账户。但并不是交了多少保费，这个账户里就有多少钱，而是指扣除了手续费、其他附加险的保费后的费用。

举个例子，0岁的男孩，第一年交了5000保费，第一年进入万能账户的费用就是：5000-5000*50%选择的附加险保费。

当然万能账户也是会钱生钱的，这样才能支持未来的年金提取，达到理财的目的。但是！智能星的保底利率是1.75%，妥妥的市场最低档，现在市场上产品的保底利率一般在3%-3.5%。（p.s.保底利率是保险公司一定会给到的收益率，而结算利率是不确定的，能不能达到，不好说。）想要如期领取教育金的宝爸宝妈们，还要凭点运气。

除了利率问题，想要领取教育金还要满足这两点：

（1）被保险人未发生保险事故；

（2）领取金额和领取后的保单账户价值均符合保险公司规定的最低金额要求；也就是说如果收益不高，账户价值是达不到领取条件的。

产品排坑：究竟值不值得买？

说句实话，虽然有平安这个金字招牌，但智能星在理财和保障方面的优点都不够突出，理财方面，除了我上文提到的初始费用高和保底利率低这两点外，还有一个缺点：保障成本逐年递增，后期费用高昂。

保障成本指的是附加险的保费，只要合同没结束每年都会扣钱。以附加的重疾险为例，现在市场上的重疾险产品使用的都是均衡费率，而智能星采用的是自然费率，也就是说随着年龄增长，保费会越来越贵，每年从万能账户里扣除的钱也会越来越多。

举个例子，买10万重疾险保额，参照下方智能星的年保障成本表，0岁男宝宝的保障成本这样算的：1.1*（100000/1000）=110元，看着还挺便宜吧？但是到了55岁，保障成本变成了15.42*（100000/1000）=1542元，已经翻了14倍。

当然上面计算的只是重疾险的保障成本，终身寿、无忧意外、无忧豁免这些也是要扣除保障成本的。

如果保障成本过高，而产品又只能达到1.75%的保底利率，那么到保障后期，万能账户上的资金很有可能不足以支付保费，这个时候就需要追加保费，如果不追加，保单就终止了！小声补充一句，追加保费还有条件限制的哦，对消费者来说太不友好了，费心又费钱：

说完了理财方面的缺点，我们再从保障角度来扒一扒：

缺点1：重疾病种少，缺少轻症和中症保障

智能星附加的重大疾病保险保45种重大疾病，只赔一次，保障责任简单的不能再简单了，别说目前市场上重疾险普遍都有的中症保障，它连轻症保障都没有。对于重疾险来说，带轻症应该是必须的，因为轻症是重疾的前期症状，如果拿到赔付款，好好治疗，就有机会避免恶化成重疾。

缺点2：缺失少儿高发重疾

智能星是平安专门为少儿打造的产品，但是对于少儿高发的重疾，如：重症手足口病、严重川崎病、严重哮喘、严重原发性心肌病等等都不包含，作为一款少儿专属产品，却缺失这么多少儿重疾，对宝宝有什么意义呢？

缺点3：保额太低

目前的医疗环境下，重疾的平均治疗费就需要22.5万，再加上后期的康复、医药费、护理费等怎么说也得30万；

再者，孩子得了大病，其中一个家长必然全程陪同照顾，所以收入也会减少，那么还需要从重疾保额这里获得收入补偿，需要考虑大人至少2年的收入损失，因此给孩子的保额建议50万起，而智能星这10多万的保障面对重疾只是杯水车薪。

说了这么多，可能大家都已经看晕了，还有些朋友会觉得：“智能星重疾、身故、意外都能保，还可以理财，虽然有些缺陷，但这个价格就能把孩子保障全搞定，也不要太挑了！”事实真的是这样吗？学姐用两个方案给大家比一比。

方案对比：4000预算，如何给孩子买齐保障？

学姐以0岁男宝为例子，设计了两个保障方案，看看哪个方案保障更全、更好：

方案一：平安智能星

投保方案见下图：

上文介绍了智能星的附加险保费是从万能账户中扣除，如果万能账户里的钱被扣完，保障就结束了。学姐按方案情况，计算了保单的账户价值，发现，如果未来没有出险，在不领取年金的情况下，理财收益也不一定能够覆盖未来的保障成本。

如果一直保持4.5%的结算利率，那保单的万能账户价值可以覆盖保障成本；但如果是按照1.75%的保底利率，万能账户的价值在75岁就变为0了，之后如果不按条款追加保费，重疾、身故、意外保障就都失效了。

方案二：爱心人寿守护神+华泰少儿暖宝保+平安小顽童

这套方案，配齐所有保障后，0岁男宝宝一年的保费是3703.64元。

重疾险选择了性价比非常高的守护神少儿重疾险，50万保额，保终身。轻症赔付3次、中症赔付2次、重疾赔付3次，还可以附加20种少儿特疾和8种罕见疾病，分别可额外赔付100%基本保额。

这种纯保障型的产品，使用的是均衡费率，费率不会随着年龄增大而改变；也不用担心万能账户钱不够而保障结束，对消费者更加友好、省心。

医疗险选择的是华泰的一款小额医疗险，含一般住院医疗、门诊医疗、意外医疗、意外伤残/身故等保障，非常全能。不过这款产品的意外医疗保障只能报销社保内的医疗费用，社保外的可以通过小顽童意外险进行补充。

小顽童意外险，这个部分主要看意外医疗，最大的亮点是意外医疗0免赔、不限社保100%报销！简单且实用。

以上孩子的保障就基本齐全了，如果家长预算充足，还想给孩子准备教育金，我们可以再给考虑年金险或者增额终身寿险。

对比上面的两个方案，相信哪个更优秀大家心里已经有自己的判断了。方案二不仅费用更便宜，保障也更全面。

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