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忽然之间,全网遍地都是各种增额终身寿险,只能说明现在买的人越来越多了,不然保险公司也没必要用尽浑身解数来上产品。
增额终身寿的大规模收割,我认为是今年保险业最恶心的一件事情,全网几乎所有的号称有良心的自媒体,在巨大利润诱惑之下,也开始不要节操了。所有的增额终身寿险,其实全部都是利用信息不对称来收割你的,这件事我从下面几点详细给你讲明白:
一、复利的骗局
目前市面上的增额终身寿险,全部都存在擦边球形式的误导描述,有的说自己3.8%复利,有的说自己3.9%复利,现在已经有产品说自己4.0%复利了。如果是稍微有点良知的保险经纪人,他们会主动告诉你,4.0%复利的是【有效保额】,保额并非收益,现金价值的高低才代表了收益的高低。
这里面又存在了一个问题:很多保险经纪人确实有点良知,但是他们也不懂有效保额的复利概念。造成了很多消费者的进一步误解:我一辈子不退保,就把增额终身寿险当成财富传承可以吗?并且保额4%复利是写进和泰的,有什么问题?
有效保额的复利,其实就是保险公司玩了一个数字游戏。下面用有效保额4%复利的增额终身寿险举个例子:0岁时,一次性交100万保费,你的初始有效保额并不是100万,而是61.1万。61.1万每年以4%复利递增,一直递增105年,最终有效保额在第105年的时候追平现金价值。而这款产品的现金价值只是每年3.49%复利递增而已。
增额终身寿险的保额复利原理,其实就是先把你的本金降低到一定比例,然后再以较高的复利来递增。如果本金降低到足够比例,给再高的复利率都没用。这里记住一句话:任何增额终身寿险,无论选择多少年缴费,无论持有多少年,最终复利都不会超过3.5%
二、好产品无人推荐
所有人都推荐的产品,大概率不是好产品,真正的好产品一定很少有人推荐。这句话我在多篇文章里提到过了,健康险如此、“理财类”保险亦是如此。
TT向上年金险,现金价值每年以4.025%复利递增,跟终身寿险的安全性、功能性、收益性都一模一样。那些被吹上天的避债避税、欠债不还、资产隔离等等一些列功能,我今天不评价这些功能到底能不能实现了,但只要增额终身寿险能实现的功能,TT向上年金险照样全都能实现。
TT向上也是写进合同的100%确保的收益,也都是通过退保或部分退保来实现收益的。为什么全网都在推荐增额终身寿险,而真正的好产品T天向上年金险却没人推荐?这里主要是两个问题:
- 卖T天向上不挣钱,利益都给客户了,卖保险的还赚毛线
- 卖增额终身寿险利润巨大,大到可以让所有自媒体都放弃节操
三、算算被割了多少
同样是100万保费,如果你买的是增额终身寿险,算算看被割了多少。我就拿市面上收益最高的产品来举例吧:
1、持有20年后退保
如果买的是增额终身寿,退保可以拿到198.2万元。如果买的是T天向上年金险,退保可以拿到211.4万元。选错等于被割了13.2万元。
2、持有30年后退保
如果买的是增寿,退保可以拿到279.6万元。如果买的是T天向上年金险,退保可以拿到313.6万元。选错等于被割了34万元。
3、持有40年后退保
如果买的是增寿,退保可以拿到394.4万元。如果买的是T天向上年金险,退保可以拿到465.4万元。选错等于被割了71万元。
4、持有50年后退保
如果买的是增寿,退保可以拿到556.3万元。如果买的是T天向上年金险,退保可以拿到690.5万元。选错等于被割了134.2万元。
写在最后:
只要T天向上年金险还存在,所有的增额终身寿险都毫无任何购买价值。但很遗憾,我反反复复说了这么多,这些都只存在于理论上,现实中老百姓根本没办法看清这件事,因为所有自媒体和保险经纪人,都会永远假装不知道有天天向上这款产品。迫于市场压力,我认为T天向上注定将会在很短暂的时间内停售。
最近的保险市场,真是像疯了一样都在狂推增额终身寿险,这件事情让我感觉到很无力,不管我如何反复提醒,公众号的文章都只能让自己现有的粉丝能够看到,根本没办法传播出去。大家能否给点建议,如何才能让更多人信息化平等。
延伸阅读:
只要这款年金险还在,增额终身寿我永不推荐
换个角度,来重新认识优选保
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